昨天，北京保險行業(yè)協(xié)會公布了調(diào)整后的《北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動方案》，從明年1月1日起，這套方案將由在京經(jīng)營機動車商業(yè)保險的29家公司自主選擇使用。按照調(diào)整后的保費浮動方案，連續(xù)5年沒發(fā)生賠款的車主最低能打三折，但明年是浮動方案實行的第一年，理賠記錄只往上追溯一年時間，因此，明年車主續(xù)保時最多可享受六八折優(yōu)惠。
方案：保費浮動掛鉤理賠金額
影響：賠款低于保費續(xù)?？稍俅蚓耪?/p>
據(jù)介紹，現(xiàn)在的車險保費浮動主要與發(fā)生賠款次數(shù)、理賠金額、多險種投保、平均年行駛里程和特殊風(fēng)險幾個因素掛鉤。北京保險行業(yè)協(xié)會車險部主任李楓表示，考慮到車主的意見，浮動方案調(diào)整了理賠次數(shù)的系數(shù)區(qū)間，同時還增加了理賠金額的因素。
記者比較發(fā)現(xiàn)，比如將征求意見稿里的“上年發(fā)生1次賠款”和“上年發(fā)生2次賠款”合并成了“上年發(fā)生1-2次賠款”，系數(shù)為1。“上年發(fā)生6-7次賠款”拆分為了“上年發(fā)生6次賠款”和“上年發(fā)生7次賠款”兩檔，系數(shù)分別為2和2.5。這意味著，浮動方案調(diào)整以后，發(fā)生1至2次理賠車主能享受更多優(yōu)惠；而發(fā)生6次賠付以上的車主將多交保費。
理賠金額因素的增加是方案修改的一個“亮點”。此前有車主遇到小剮小蹭就不修，等車身上的傷“攢”多了再一起去修。車險保費與理賠金額掛鉤后，“攢”著修也未必劃算。
不過對于理賠金額，浮動方案并沒有以實際金額作為標準，而是采用了與簽單保費的對比。也就是上年發(fā)生了商業(yè)車險賠款的車輛，如果賠款總金額低于或等于上年商業(yè)車險簽單保費，續(xù)保就可以再優(yōu)惠10%。李楓告訴記者，因為不同檔次的車輛發(fā)生同樣的交通事故，理賠款也會有很大不同?，F(xiàn)在跟上年交的車險保費對比，基本上能區(qū)分車輛本身價值。
方案：上年4次理賠是個坎兒
影響：4次及4次以下理賠下年續(xù)保可優(yōu)惠
北京車險信息平臺數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)《費率浮動方案》，在投保商業(yè)車險超過一年的車輛中，約74%的車主在下一年續(xù)保時將在上年保費基礎(chǔ)上享受到不同程度的優(yōu)惠，另有約1.62%的車主因車輛發(fā)生賠款次數(shù)超過6次，在下一年度續(xù)保時保費較上年保費上浮超過一倍。
如果一位車主連續(xù)5年沒有發(fā)生賠款，還投保了多險種，每年平均行駛也少于3萬公里，就可以享受保費3.24折優(yōu)惠。如果車主上年發(fā)生8次及以上賠款，賠付率大于100%，其他同等情況保費就是2.43倍。
根據(jù)北京保險行業(yè)提供的案例測算表，上年度發(fā)生4次賠款是個坎兒。上年發(fā)生5次賠款及以上的就要增加保費。
比如一輛5座的小轎車，投保10萬元的車損險及10萬元的商業(yè)三者險，標準保費是2595元。如果上年發(fā)生4次賠款，賠償金額還大于了上年的保費，同時滿足多險種投保、平均行駛里程3萬公里，最終保費會打九七折。但是要是發(fā)生5次賠款，即使理賠金額小于上年保費，最終的保費也會上漲242.5元。
方案：明年理賠記錄只溯一年
影響：今年未理賠明年續(xù)保最低6.8折
浮動方案從明年元旦起正式實施。據(jù)了解，因為是實施第一年，理賠記錄只往上追溯一年時間。李楓表示，明年開始續(xù)保的車主，最多只能是上年未發(fā)生賠款，也就是保費最低能打六八折。連續(xù)2年、3年、4年和5年沒發(fā)生賠款的情況就要等逐年實施后才能計算。
“這些數(shù)據(jù)我們保監(jiān)局也進行了核實，原則上要保證明年車主交的保費不會比今年多。不能變相漲價，忽悠老百姓?！北本┍１O(jiān)局副局長劉躍林指出。而按照此前的車險保費折扣，一般車主是打七折。
此次出臺的方案是行業(yè)的指導(dǎo)方案，財險公司可以自主決定是否采用。但據(jù)記者了解，北京可以經(jīng)營商業(yè)車險的29家公司都計劃實施這個方案，目前，北京保監(jiān)局正在驗收各家財險公司的系統(tǒng)，行業(yè)基本已經(jīng)準備就緒。
北京保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責(zé)人還表示，對于這次沒有采納的意見，將通過逐步積累數(shù)據(jù)，待條件成熟后分步予以采納。
- 賬本：一年理賠8次 來年多交約3700元
一輛五座小轎車，投保10萬元的車損險及10萬元的商業(yè)三者險，今年的標準保費為2594元，其上年商業(yè)車險簽單保費為2304.2元?！顿M率浮動方案》實施后，如上一年度未發(fā)生賠款，“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)為0.85；同時投保包括商業(yè)三者險在內(nèi)的兩項險種并且平均年行駛里程小于30000公里，該兩項優(yōu)惠系數(shù)均為0.9；另外該車非老舊新特車型，綜合以上因素，最終費率浮動系數(shù)為0.6885(0.85×0.9×0.9)，應(yīng)交納保費1786元，節(jié)省保費808元。同樣是這輛車，若其它條件不變，今后4年內(nèi)不出險，到第5年時保費將下浮至840.5元，節(jié)省保費1753.5元。
如果上述車輛上一年度發(fā)生2次賠款，對應(yīng)賠款次數(shù)檔次的浮動系數(shù)為1.0，如已決賠款金額為1500元，低于上年簽單保費，則“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)為0.9(1.0×0.9)，最終費率浮動系數(shù)為0.729(0.9×0.9×0.9)，應(yīng)交納保費1891元,節(jié)省保費703元；如已決賠款金額為3500元，高于上年簽單保費，則“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)為1.0，最終費率浮動系數(shù)為0.81(1.0×0.9×0.9)，應(yīng)交納保費2101.1元,節(jié)省保費492.9元。隨著發(fā)生賠款次數(shù)的增加，保費將出現(xiàn)不同程度的上浮，如發(fā)生8次及8次以上賠款，最終費率浮動系數(shù)將上浮至2.43，應(yīng)交納保費6303.4元，比標準保費上浮3709.4元。
- 釋疑
理賠不超兩次來年保費可7.29折
小剮小蹭要不要去理賠？
理賠不超兩次來年保費可7.29折
此前，保費浮動沒有與理賠金額掛鉤時，車主如果發(fā)生幾百塊的小剮小蹭，一般都會建議自己“埋單”，來年保費好打折。而現(xiàn)在考慮到了理賠金額的因素，車主到底還要不要自己掏錢解決小剮小蹭呢？
以一個車主為例，如果1-2次的小事故沒有申請去理賠，那么他來年的保費優(yōu)惠可以達到6.885折。但是如果他選擇了去理賠，且賠款金額低于他的簽單保費，來年保費就是7.29折。以他投保的10萬元車損險及10萬元商業(yè)三者險來算，標準保費是2594元，這兩種情況就相差不過105元。
對此，北京保險行業(yè)協(xié)會李楓表示，僅僅從1年來看，這種情況車主可以選擇去理賠；不過連續(xù)幾年不出險，到時候的優(yōu)惠系數(shù)會更大。對于偶爾的小事故，到底去理賠還是不理賠還要看車主自己衡量了。
非人為事故暫無法判定
自然災(zāi)害引發(fā)的理賠能否排除？
非人為事故暫無法判定
有消費者關(guān)心，那些非人為的自然因素引起的車險理賠能不能不計算在內(nèi)。北京保險行業(yè)協(xié)會昨天表示，因為現(xiàn)在的車險系統(tǒng)還不能準確區(qū)分，哪些是非人為引起的事故，所以自然災(zāi)害引發(fā)的車險理賠也要按照正常計算。
理賠記錄將影響來年商業(yè)車險的保費，那么一些發(fā)生無責(zé)事故的車主會不會來年也要為此埋單？北京保險行業(yè)協(xié)會李楓表示，對保費浮動有影響的是發(fā)生了賠款的理賠，無責(zé)事故并不會影響來年保費。
- 提示：車主應(yīng)盡快查詢理賠信息
北京保監(jiān)局副局長劉躍林昨日提醒廣大車主，應(yīng)盡快查詢自己的理賠記錄，如果發(fā)現(xiàn)理賠金額和理賠記錄被不法分子做了手腳的，車主們要盡快解決，把問題解決在續(xù)保之前，避免在續(xù)保時享受不到優(yōu)惠的費率。
據(jù)報道，今年上半年廈門市15家保險公司共接到車險報案數(shù)7萬件左右，賠付率超過85%。業(yè)界人士表示，賠付率超過85%是一個很不正常的現(xiàn)象，至少高出15%，高出的部分很多存在著車險騙賠。廈門保監(jiān)局副局長朱衍生稱，主要犯罪手段或者漏洞有虛構(gòu)保險事故，故意編造保險事故，故意擴大保險損失，編造事故原因以及零配件的以次充好等方面。
北京保險行業(yè)協(xié)會李楓介紹，從征求意見稿公布之后，北京市車險信息平臺的查詢量猛增，原來每天只有幾百次，現(xiàn)在雙休日達到2000多次，工作日查詢量能達到4000多次?！斑@說明現(xiàn)在很多車主開始關(guān)心車險的理賠記錄。這樣可以促進車主安全駕駛，同時打擊車險騙賠?！?殷潔)
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