“我想，銀行這樣推銷(xiāo)產(chǎn)品肯定是瘋了，業(yè)務(wù)員的溝通方式，讓我想起了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人?！睆纳虾Ｕ{(diào)任深圳的周小姐說(shuō)，前兩天莫名其妙地連續(xù)接到了自稱(chēng)渣打銀行的電話(huà)，都是推銷(xiāo)該銀行的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品“現(xiàn)貸派”。
不光是渣打銀行，花旗銀行也在以加快個(gè)人信用貸款的市場(chǎng)推廣。
收緊的貨幣政策讓多數(shù)銀行的信貸業(yè)務(wù)更加謹(jǐn)慎，貸款總體緊縮的大環(huán)境下，作為消費(fèi)貸款的個(gè)人信用貸款卻在夾縫中打開(kāi)了一片天。在發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)上，個(gè)人信貸的規(guī)模非常巨大，而在中國(guó)這幾乎是一塊被忽略的處女地。
這是一場(chǎng)剛剛開(kāi)始的盛宴。
三銀行大戰(zhàn)
目前上海市場(chǎng)上推出個(gè)人信用貸款產(chǎn)品的主要有三大銀行。寧波銀行是中資的代表。該行上海分行2007年5月18日推出“白領(lǐng)通”產(chǎn)品，最高提供20萬(wàn)的無(wú)抵押信用貸款額度。隨后渣打銀行也推出了真正意義上的個(gè)人信用貸款“現(xiàn)貸派”?；ㄆ阢y行則在2008年5月6日推出了同類(lèi)產(chǎn)品“幸福時(shí)貸”。
由于針對(duì)的客戶(hù)大致都是白領(lǐng)人士，三家銀行開(kāi)始在推廣力度上較勁。
花旗銀行的“幸福時(shí)貸”自推出一個(gè)月以來(lái)，大打“今天就把幸福帶回家”溫馨牌。目前廣告也滲入到多處白領(lǐng)出入?yún)^(qū)域，如陸家嘴地鐵站廣告牌，5A級(jí)寫(xiě)字樓的電梯視屏廣告，市中心住宅樓宇廣告等。產(chǎn)品的市場(chǎng)地位主要為上海有穩(wěn)定收入的中產(chǎn)階級(jí)，包括大量中外資企業(yè)的高收入人群。
寧波銀行則深入白領(lǐng)聚集的寫(xiě)字樓，逐個(gè)推銷(xiāo)。渣打銀行的電話(huà)推銷(xiāo)相信很多市民有過(guò)體驗(yàn)。其實(shí)，三大銀行業(yè)務(wù)的角逐不僅限于上述方式。相關(guān)人士透露，寧波銀行還針對(duì)上海已經(jīng)著手調(diào)整白領(lǐng)通業(yè)務(wù)，花旗銀行未來(lái)放貸的倍數(shù)可能進(jìn)一步放寬，例如達(dá)到月收入之8倍左右，基本和國(guó)際市場(chǎng)接軌。
“信用貸款與其它的產(chǎn)品不一樣，需要單獨(dú)的系統(tǒng)，中資的大銀行看不上。”一名中資銀行人士介紹。
過(guò)去幾年，上海地區(qū)的個(gè)人信用貸款基本處在為個(gè)人業(yè)務(wù)的邊緣地帶。只有少數(shù)幾家中資銀行有一定額度的個(gè)人信用貸款，其標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)似VIP客戶(hù)，審批難度較大，客戶(hù)群局限較大，并未批量開(kāi)展業(yè)務(wù)。
原本是雞肋，目前卻成了搶手貨。相關(guān)人士透露，自2007年5月份起，至2008年3月末，渣打銀行“現(xiàn)貸派”共辦理6200余戶(hù)，貸款余額2億元，平均每戶(hù)3萬(wàn)余元。截至2008年5月31日，寧波銀行上海分行辦理的信用貸款白領(lǐng)通業(yè)務(wù)的客戶(hù)實(shí)際使用貸款目前也達(dá)到了2.8億元。而且，此項(xiàng)業(yè)務(wù)在上海市場(chǎng)的總額就達(dá)到了寧波銀行個(gè)人消費(fèi)總額的90%。
千億個(gè)貸蛋糕
境內(nèi)的個(gè)人信用貸款尚屬于一個(gè)新興的領(lǐng)域，上海市場(chǎng)成了上述三大銀行試水新業(yè)務(wù)的戰(zhàn)場(chǎng)。
上海銀監(jiān)局2008年一季度數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)貸款方式劃分，個(gè)人貸款3591億，其中保證類(lèi)18.9億，抵押類(lèi)3506億，質(zhì)押類(lèi)24.5億，信用類(lèi)41.6億。
“41.6億中，含信用卡項(xiàng)下的19.4億，則真正意義上的信用貸款22.2億，占比0.62%。”一名銀行人士測(cè)算后說(shuō)。
這些數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)的個(gè)人信用貸款與發(fā)達(dá)國(guó)家的情況相差甚遠(yuǎn)。
有關(guān)資料顯示，國(guó)外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。比如在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過(guò)6%。這些國(guó)家面向居民個(gè)人的消費(fèi)信貸、銀行卡等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。
如美國(guó)的花旗銀行，個(gè)人信貸占貸款總額的60%以上，英國(guó)的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業(yè)銀行，個(gè)人金融服務(wù)占其全部收益的60%~90%。其中以個(gè)人信用貸款為主要部分。
同樣以美國(guó)為例，個(gè)人消費(fèi)支出在GDP支出中所占份額大致在70%，而個(gè)人消費(fèi)支出中，各種信用形式的消費(fèi)支出占半數(shù)以上。個(gè)人信用貸款的額度不低于房地產(chǎn)的貸款。而在中國(guó)，即使是最與國(guó)際接軌的上海，各種信用類(lèi)的消費(fèi)支出僅僅占到0.62%。
上海銀監(jiān)局最近出具的一份報(bào)告顯示，截至2007年末，各中資商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額3056.33億元，比上年增長(zhǎng)11.97%。在這塊業(yè)務(wù)里，除了住房消費(fèi)貸款呈萎縮態(tài)勢(shì)外，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)向其他大類(lèi)消費(fèi)貸款、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等傾斜。
可以預(yù)見(jiàn)的是，潛力無(wú)窮的個(gè)人信用貸款市場(chǎng)是塊千億規(guī)模以上的大蛋糕。但國(guó)內(nèi)中資銀行除了寧波銀行有同類(lèi)業(yè)務(wù)，以及工商銀行、中國(guó)銀行等銀行間歇性有推行過(guò)以外，基本被商業(yè)銀行所冷落。
博弈上海灘
盛宴已經(jīng)拉開(kāi)帷幕，越來(lái)越多的銀行會(huì)加入蛋糕的爭(zhēng)奪戰(zhàn)之中。有消息標(biāo)明，南京銀行正在策劃類(lèi)似產(chǎn)品，即將推出。
在上海這個(gè)區(qū)域里，個(gè)人信用貸款潛力散發(fā)著誘人的商機(jī)。
寧波銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，一季度上海居民平均收入規(guī)模達(dá)到8412.89元，遠(yuǎn)超全國(guó)各地區(qū)城鎮(zhèn)居民平均收入水平4674.84元，成為全國(guó)居民收入最多的城市。
另一方面，消費(fèi)品呈現(xiàn)旺銷(xiāo)態(tài)勢(shì)。全市實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額1091億元，同比增長(zhǎng)16.9％，增幅同比上升3.7個(gè)百分點(diǎn)。增速分別比生產(chǎn)總值和投資高5.4個(gè)和11.1個(gè)百分點(diǎn)，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用明顯。全市實(shí)現(xiàn)地方財(cái)政收入638億元，同比增長(zhǎng)23.8％。
同時(shí)，上海已經(jīng)開(kāi)始完善個(gè)人信用記錄，這種信用記錄被認(rèn)為是個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的通行證。2000年7月1日，上海成立了全國(guó)第一家專(zhuān)業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司，并正式開(kāi)通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)，首批100萬(wàn)上海市民的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)已進(jìn)入服務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)。
上帝關(guān)上一扇門(mén)的同時(shí)開(kāi)了一扇窗。在房貸風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)，宏觀調(diào)控壓制信貸規(guī)模的背景下，商業(yè)銀行必須謀求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。夾縫中，個(gè)人信用貸款由此成為銀行贏利追逐的亮點(diǎn)。
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