“現(xiàn)在，保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行以及郵政渠道銷售的保單幾乎是沒(méi)什么利潤(rùn)可圖了，有些甚至是賠本賺吆喝?！?1日，北京某中資險(xiǎn)企分管團(tuán)險(xiǎn)及銀保的副總對(duì)記者如是感慨。
他告訴記者，由于眾多險(xiǎn)企爭(zhēng)奪僅有的一些銀保渠道，以及不斷加碼的費(fèi)率和銷售激勵(lì)，給保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)了高成本的壓力。
“表面上，高費(fèi)率在雙方白紙黑字簽署合約上是看不出來(lái)的，因?yàn)檎嬲龑?dǎo)致高成本的是那些看不到的變相銷售激勵(lì)。明的暗的加在一起，使得險(xiǎn)企付出的成本竟高達(dá)5%，更有險(xiǎn)種竟達(dá)到了百分之八九，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管層規(guī)定的不超過(guò)2.1%的紅線?！鄙鲜鋈耸垦a(bǔ)充道。
不計(jì)后果爭(zhēng)渠道
一直以來(lái)，銀保以及郵政渠道是保險(xiǎn)公司眼中的“香餑餑”，目前，在壽險(xiǎn)保單的銷售中，有很大一部分是通過(guò)銀保、郵政渠道銷售出去的。
監(jiān)管層公布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，銀郵代理實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入411.6億元，同比增長(zhǎng)100.3%，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的33.9%，占整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)銷售業(yè)績(jī)的25.7%。
“幾十家壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)公司，上百款的不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)品，卻要來(lái)分享僅有的幾家銀行渠道，問(wèn)題就出現(xiàn)了。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系庹國(guó)柱教授在接受記者采訪時(shí)如是表示。
“在這種渠道不對(duì)等，以及險(xiǎn)企盲目追求保費(fèi)增長(zhǎng)的情況下，險(xiǎn)企通過(guò)或明或暗的手段不斷加碼費(fèi)率，爭(zhēng)取銀保渠道，在業(yè)內(nèi)已經(jīng)是個(gè)公開(kāi)的秘密了?！?/p>
“除了合同上的明碼標(biāo)價(jià)外，向銀行變相支付費(fèi)用，賬外列支可謂是手段多樣，主要通過(guò)現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)、境外旅游等形式來(lái)表現(xiàn)?！币粯I(yè)內(nèi)人士透露。
記者了解到，目前，通過(guò)銀保渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)以及分紅險(xiǎn)等險(xiǎn)種，但是從付費(fèi)方式上看，以躉交（即一次性繳清）為主。
按照躉交來(lái)說(shuō)，同樣一款產(chǎn)品，由保險(xiǎn)代理人簽單的傭金在百分之二三左右，而通過(guò)銀保渠道，產(chǎn)生的費(fèi)率成本則在5%至6%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于前者。
“通過(guò)銀保渠道銷售的產(chǎn)品，往往會(huì)成本更高，導(dǎo)致出現(xiàn)費(fèi)差損，倘若不及時(shí)控制成本以及保費(fèi)規(guī)模，無(wú)疑將給保險(xiǎn)公司埋下風(fēng)險(xiǎn)。”庹國(guó)柱教授指出。
監(jiān)管遇瓶頸
事實(shí)上，與交強(qiáng)險(xiǎn)、車險(xiǎn)不規(guī)范的費(fèi)率一樣，銀保渠道高費(fèi)率無(wú)疑給日后保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)埋下風(fēng)險(xiǎn)，但是，監(jiān)管層對(duì)于這些“頑癥”卻是“很無(wú)奈”。
“合同面上的比較好管，但是底下那些變相的費(fèi)用，監(jiān)管層就是管也是力不從心的?！毙耪\(chéng)人壽投資部一人士表示。
而保監(jiān)會(huì)更多能做的就是通過(guò)給保險(xiǎn)公司下達(dá)一些例如風(fēng)險(xiǎn)提示之類的通知，來(lái)敲敲警鐘。記者了解到，5月22日，保監(jiān)會(huì)就對(duì)一些壽險(xiǎn)公司、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司下發(fā)了“提示了關(guān)于人身保險(xiǎn)銀郵代理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)”的文件。
“保監(jiān)會(huì)在此刻對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警提示，還是蠻有現(xiàn)實(shí)意義的?！鄙鲜鲂耪\(chéng)人士如是認(rèn)為，“監(jiān)管層選在現(xiàn)在這個(gè)時(shí)候出文提示風(fēng)險(xiǎn)，不是沒(méi)有原因的。”
眾所周知，2007年以來(lái)隨著證券市場(chǎng)的好轉(zhuǎn)，以及監(jiān)管層擴(kuò)大險(xiǎn)資入市的比例后，保險(xiǎn)2007年全行業(yè)的平均收益率高達(dá)12.17%，從現(xiàn)在看來(lái)，對(duì)于去年這樣火爆的行情來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司哪怕是高費(fèi)率獲得保單，也可以通過(guò)高收益來(lái)彌補(bǔ)費(fèi)差損。
但如今，早已是物是人非了。
以目前的形勢(shì)看來(lái)，險(xiǎn)資想在2008年再獲得12.17%的投資好收益已經(jīng)很難，而且，和其他資金一樣，保險(xiǎn)資金投資也面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)此，上海東方證券保險(xiǎn)業(yè)分析師王小罡在接受媒體采訪時(shí)認(rèn)為，在目前投資收益滑坡的大環(huán)境下，銀保手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)是很危險(xiǎn)的。一方面，銀保費(fèi)用高導(dǎo)致保單成本高，同時(shí)又不能借助投資收益來(lái)補(bǔ)缺，長(zhǎng)此以往勢(shì)必給保險(xiǎn)公司帶來(lái)安全隱患。
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