本報記者通過對上海車險市場的一輪調(diào)查暗訪發(fā)現(xiàn)，半年前由上海保險同業(yè)公會牽頭簽署的一紙“車險自律公約”如今名存實亡，公約中約定“15%（商業(yè)車險）+4%（交強險）”的手續(xù)費“天花板”，正被財險公司相繼變相捅破，最高者甚至達(dá)到“40%+4%”。上海車險監(jiān)管目前遇到的難題著實棘手。
盡管監(jiān)管部門對自律公約的推介與倡議是何等的不遺余力，但在規(guī)模、份額雙重誘惑的驅(qū)動下，上海財險公司還是集體陷入了“車險手續(xù)費”變相違規(guī)的泥淖。
而上海保險同業(yè)公會新任會長張俊才此時的到崗，被市場寄予厚望。從太平洋財險總經(jīng)理一位上功成身退的張俊才，有著十多年車險管理經(jīng)驗，加上其“思路活，意見多”的業(yè)界口碑，或許能為上海車險監(jiān)管帶來一股強力。
變相違規(guī)大踩“紅線”
半年前滬上十多家財險公司高管針對（支付給中介的）車險手續(xù)費上限等做出的聲聲承諾言猶在耳。如今，承諾兌現(xiàn)者屈指可數(shù)，絕大多數(shù)在自律公約上簽字的財險公司，自今年以來屢屢踩“紅線”，變相違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。
這些財險公司踩“紅線”的手法相當(dāng)“討巧”，甚至令監(jiān)管部門在事后檢查時“無據(jù)可查”。從本報記者在盛大、從眾等上海主要車險代理機構(gòu)了解到的信息來看，目前，車險變相降價的途徑主要為“買車險送一定面值的油卡，外加車飾及汽車美容卡”。
在業(yè)內(nèi)人士看來，送出的這些高額面值的油卡，等于變相降低了車險價格，有悖于自律公約“避免不良競爭”的簽署初衷?！耙话銇碚f，保險中介向車主主推的財險公司，往往就是中介費給出最多的公司，普遍在‘30%+4%’至‘40%+4%’的水平?！?/p>
這些受中介熱捧的在滬財險公司多數(shù)集中在人保、太保等大型上市保險公司，以及渤海、民安、中華聯(lián)合、永誠、大地等中小規(guī)?；蛐屡d財險公司。6月16日，記者以車主身份撥通了從眾及盛大的投保咨詢電話，兩家車險代理中介分別向記者主推人保、中華聯(lián)合、大地，以及陽光、太保、渤海，送出的油卡金額基本在600至800元之間不等（保費滿3000元起送）。
經(jīng)本報記者粗略計算發(fā)現(xiàn)，從上述中介機構(gòu)返還給車主的油卡金額來推算，車險手續(xù)費大概在“28%+4%”至“38%+4%”之間。“而上述得出的費率均是中介公司給到客戶的直接費率，加上中介公司的運營費用和適當(dāng)?shù)睦麧櫍ｋU公司實際給到中介公司的費率應(yīng)該均高于上述數(shù)字?！币晃恢槿耸肯虮緢笥浾咄嘎渡鲜鰞?nèi)情。
值得注意的是，在順利躲過監(jiān)管部門的“法眼”過程中，保險中介機構(gòu)顯然亦難辭其咎。另據(jù)記者采訪了解，占有車險客戶資源大頭的車險代理中介，在財險公司數(shù)量不斷擴大的同時，也在暗中哄抬后者支付給他們的手續(xù)費。
一位曾參與過今年5月上海車險業(yè)務(wù)大檢查的知情人士昨日對記者說，“監(jiān)管部門接到的有關(guān)財險公司通過抬高車險手續(xù)費而變相違規(guī)降價的投訴不是沒有，但每當(dāng)監(jiān)管部門上門檢查時，中介公司就將責(zé)任自攬，稱一切優(yōu)惠讓利活動均為中介機構(gòu)單方讓利之舉，與保險公司并無干系。”
多給的手續(xù)費如何走賬
而從監(jiān)管部門對財險公司車險業(yè)務(wù)的賬面文件的檢查來看，表面上是基本兌現(xiàn)了當(dāng)初在自律公約上的承諾，即‘15%+4%’?！暗聦嵣?，其中大有文章?！币晃恢槿耸客嘎墩f。
以財險公司支付給中介機構(gòu)“35%+4%”的手續(xù)費為例，從公司賬面上來看，卻符合“15%+4%”的約定，那么20%（35%-15%）的手續(xù)費差額如何走賬？
按照前述人士的說法，通常財險公司在車險手續(xù)費上多支出的那部分金額，將通過兩種形式進(jìn)行走賬：從非車險的累積盈余中進(jìn)行貼補，以及在應(yīng)收賬款上進(jìn)行調(diào)節(jié)。而新成立的財險公司則倚靠初始資本金的支持。
搶占市場份額、拼規(guī)模是財險公司對低價違規(guī)競爭趨之若鶩的根本原因。只要有一家率先出手，其他公司就不會坐視客戶流失而紛紛跟進(jìn)。加上來自財險公司總公司對下轄分公司“年度保費指標(biāo)”要求的不斷提升，自律公約的夭折也就不難理解。一家在自律公約上簽字的保險公司負(fù)責(zé)人感慨道，“壓力所迫，實屬無奈之舉?！?/p>
面對新興保險公司的來勢洶洶和外地財險公司跨區(qū)的攻城略地，同時，車險代理機構(gòu)的種種利誘也讓財險公司無法招架。一些沒有一味跟隨惡性競爭的公司，反而“無米下鍋”或“少米下鍋”?！奥?lián)手自律的財險公司‘不得不’打破‘15%+4%’的游戲規(guī)則?！币晃恢槿耸空f。
在多數(shù)財險公司負(fù)責(zé)人看來，除公司在提高車險手續(xù)費變相違規(guī)上負(fù)有一定責(zé)任外，自律公約本身“15%+4%”的約定也存在一定的不合理性?！啊?5%+4%’有點苛刻，不符合現(xiàn)時行情，至少商業(yè)車險15%的車險手續(xù)費上限應(yīng)該適當(dāng)提高。”
據(jù)一位監(jiān)管人士透露，下一步，上海將會加強對自律檢查、服務(wù)檢查的力度，并對自律公約的內(nèi)容加以完善。同時，今年下半年上海將會實施“見費出單”制度，即車主購買車險（包括交強險和商業(yè)車險）必須要刷銀行卡繳費，車險銷售機構(gòu)不能直接收取現(xiàn)金。這項制度實施后，財險公司在車險業(yè)務(wù)上的壞賬風(fēng)險將會降低，也有助于控制車險手續(xù)費進(jìn)一步攀升的現(xiàn)象。
簽署自律公約的初衷是利于規(guī)范市場，但單純寄望于自律是不現(xiàn)實的。車險已經(jīng)是全行業(yè)虧損，以違規(guī)手段為核心的價格戰(zhàn)，對保險公司自身的經(jīng)營業(yè)績也有較大的負(fù)面影響，尤其是對上市保險公司來說，更是不能輕視的一個方面。用變相降價的手段來購買市場份額，重“大”輕“強”的超常規(guī)發(fā)展計劃并非長久之計，保險公司應(yīng)該打破過去依賴低價競爭的習(xí)慣，轉(zhuǎn)向差異化競爭。
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