修訂后的《保險(xiǎn)法》將于2009年10月1日起施行。修訂后的《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人雙方的權(quán)利、義務(wù)，加強(qiáng)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。對(duì)于廣大消費(fèi)者來說，新《保險(xiǎn)法》的確帶來不少利好。
但是不是“十一”后買保險(xiǎn)更劃算？筆者認(rèn)為，雖然新《保險(xiǎn)法》中有傾向于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的條款，但是保險(xiǎn)公司肯定會(huì)采取相應(yīng)的舉措來避免保險(xiǎn)公司的損失，如核保更嚴(yán)格、體檢更多項(xiàng)目等。
此外，因潛在道德風(fēng)險(xiǎn)加大，今后部分保險(xiǎn)的費(fèi)率還有可能會(huì)適當(dāng)提高。
合同成立兩年后不得拒賠？
舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保人未如實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。
該規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司較為有利，實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)往往并不對(duì)投保人提供的有關(guān)情況進(jìn)行審查；即使在保障期內(nèi)發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知的，也仍繼續(xù)收受保費(fèi)；甚至個(gè)別保險(xiǎn)代理人還故意誤導(dǎo)投保人進(jìn)行虛假陳述。可是，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就以上述規(guī)定為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)作了適當(dāng)限制：1、投保人未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。2、保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
同時(shí)，新《保險(xiǎn)法》第16條還規(guī)定了“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)?！比绻J(rèn)定投保人為了騙取保險(xiǎn)金故意不告知保險(xiǎn)公司自己以前的身體狀況，保險(xiǎn)公司還是可以不賠的。
另外保險(xiǎn)公司為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，肯定要對(duì)體檢標(biāo)準(zhǔn)、核保標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，而且未來就醫(yī)實(shí)名制的規(guī)范和病歷聯(lián)網(wǎng)也可以規(guī)避保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)。作為投保人千萬不要抱有僥幸心理來去購(gòu)買保險(xiǎn)，這其實(shí)對(duì)于所有健康身體購(gòu)買保險(xiǎn)的人來講也是不公平的。
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