多戶聯(lián)保代替抵押
曾因不能抵押而無法開展的農(nóng)民住宅按揭貸款，終于在浙江省溫州市蒼南縣“破冰”。最近，蒼南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過“多戶聯(lián)?！钡霓k法，為上百戶村民辦理了總額超過500萬元的住宅按揭貸款。
16農(nóng)戶“聯(lián)?！焙螳@貸68萬
在蒼南縣五鳳鄉(xiāng)八畝村，村長李步生指著一排剛建好的四層樓房中的一幢對記者說，“這就是我新蓋的房子，建房一共花了七萬多元，我向農(nóng)信社貸款五萬元，分五年還清。今年4月房屋封頂時，農(nóng)信社一次性給予放款?！?/p>
“這排房屋中的每幢房子建筑面積都有1600平方米，還帶太陽能呢?！崩畈缴吲d地說，建造這排房屋，除了改善村民居住條件外，村里還打算用這排房屋來經(jīng)營“農(nóng)家樂”。
李步生告訴記者，八畝村村民的生活來源主要靠經(jīng)營茶園、茶廠和農(nóng)家樂。去年全村人均收入2979元，遠低于全縣4992元的收入水平。為了建造這排房屋，全村共有16戶農(nóng)戶向農(nóng)信社貸款68萬元。
根據(jù)農(nóng)信社的要求，申請貸款必須提供聯(lián)保。于是，李步生與另外兩戶農(nóng)戶簽訂了聯(lián)保協(xié)議，其余兩戶分別向農(nóng)信社借了四萬元。
聯(lián)保會不會有風險？面對記者的疑問，李步生很有把握地說：“大家都是幾十年的老鄰居了，對彼此的家庭經(jīng)濟和收入情況知根知底。退一萬步說，萬一出現(xiàn)還貸困難，這房子也能值不少錢?！?/p>
“新家園”計劃讓百余農(nóng)戶住新房
蒼南縣農(nóng)信合作聯(lián)社信貸科科長余孝島介紹說，除了八畝村外，此次農(nóng)信社還向觀美鎮(zhèn)嶺腳下村的96戶農(nóng)戶提供了438.8萬元貸款。
余孝島告訴記者，此次農(nóng)信社推出的名為“新家園”的農(nóng)民住宅按揭貸款計劃，是以縣政府有關(guān)職能部門審核批準的新村建設(shè)規(guī)劃區(qū)以內(nèi)房屋新建、拆建、擴建、裝修的農(nóng)戶為對象，貸款額度是按農(nóng)戶改建房投入總額的70%核定貸款總額，但最高貸款額度控制在五萬元以內(nèi)。還款方式則根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)營收入情況，分別確定按季或按月或按年等額還款方式?！澳壳岸鄶?shù)貸款農(nóng)戶選擇了按年等額還款方式?！?/p>
至于為何要開展這項業(yè)務(wù)，蒼南縣農(nóng)信合作聯(lián)社理事長陳宏強告訴記者：首先，農(nóng)信社的服務(wù)對象本來就是農(nóng)戶。在當前新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)戶蓋房資金普遍缺乏，如果按照過去生產(chǎn)類資金貸款，貸款額在一萬元以內(nèi)，貸款期限只有七到八個月的話，根本無法滿足農(nóng)民蓋新房的要求。
其次，今年第一季度末，蒼南縣農(nóng)信合作聯(lián)社的存款余額較年初增加了9.8億元，達到了38億元，占同期蒼南縣金融機構(gòu)存款增加總量的50%以上。從這個角度看，開展農(nóng)民住宅貸款也是農(nóng)信社自身業(yè)務(wù)拓展的需要。
不能把農(nóng)民隔離在金融之外
“按照我國目前的有關(guān)法規(guī)政策，農(nóng)民有被隔離在金融以外的危險?！庇薪鹑跇I(yè)資深人士指出。
根據(jù)《中華人民共和國擔保法》的有關(guān)規(guī)定，土地所有權(quán)，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。而按照銀行的操作慣例，申請和辦理房屋貸款，需要房屋或其他財產(chǎn)抵押。然而在我國，農(nóng)民除了擁有對耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)和非常有限的財產(chǎn)之外，幾乎沒有其他可以用作抵押的財產(chǎn)，但是，法律又不允許農(nóng)民用上述集體所有的土地使用權(quán)去抵押、申請貸款。從這個意義上說，農(nóng)民無法獲得住宅貸款，是當前金融支農(nóng)力度太小、農(nóng)民貸款難現(xiàn)象日益突出的一個表現(xiàn)。
“雖然我們的‘新家園’計劃很受農(nóng)民歡迎，但要進一步推廣也面臨不少的困難。”余孝島對記者說，首先是僧多粥少。蒼南縣有30萬戶農(nóng)民，大部分農(nóng)民都有資金需求，而農(nóng)信社的存款總共才38億元，顯然，光靠農(nóng)信社一家還不能解決問題。除此之外，關(guān)鍵還是政策扶持不到位。農(nóng)信社讓利給農(nóng)民的貸款沒有減免營業(yè)稅，政府風險補償沒有跟上，農(nóng)村房產(chǎn)保險還沒有開始等。（記者 張煒 胡作華 裴文彬）
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