數(shù)年前銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在西部地區(qū)考察時(shí)發(fā)現(xiàn)幾十個(gè)縣都找不到銀行。當(dāng)時(shí)正是清明時(shí)節(jié)，他有感而發(fā)：“借問(wèn)銀行何處有，警察遙指中關(guān)村。”
12月22日，銀監(jiān)會(huì)宣布農(nóng)村金融新政，鼓勵(lì)社會(huì)各路資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。
新農(nóng)村建設(shè)的金融難題
“當(dāng)時(shí)我們3個(gè)人用扁擔(dān)挑著80萬(wàn)元現(xiàn)金漫山遍野地跑，把錢一戶戶送到農(nóng)民手上?！?/p>
記者在三峽庫(kù)區(qū)采訪時(shí)，一位經(jīng)辦移民資金多年的銀行員工告訴記者，數(shù)年前，農(nóng)村老百姓對(duì)于存折和銀行卡的接受程度都很低，他們只有看到真金白銀才放心，所以這樣的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。后來(lái)他們?yōu)榱俗尨迕駛兘邮茔y行卡和存折，煞費(fèi)苦心，有時(shí)候自己還會(huì)被當(dāng)做“人質(zhì)”。農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)育程度由此可見一斑。
“農(nóng)村地區(qū)需要更高的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、更多的金融供給?！便y監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任臧景范表示，“我們認(rèn)真學(xué)習(xí)借鑒了印度、孟加拉等國(guó)家銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，也征詢了有關(guān)部門建議，制定發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱意見)，我們希望改變農(nóng)村地區(qū)‘糧食豐收、耕地減少、人流滾滾、家門上鎖、銀行沒(méi)了’的局面?！睋?jù)悉，銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的基調(diào)是：“低門檻，嚴(yán)監(jiān)管；增機(jī)構(gòu)，廣覆蓋；拓功能，強(qiáng)服務(wù)；先試點(diǎn)，后推開?！?/p>
實(shí)際上，農(nóng)村市場(chǎng)是一個(gè)遠(yuǎn)未被充分關(guān)注的巨大市場(chǎng)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬(wàn)億元左右。按照過(guò)去農(nóng)村投入資金中財(cái)政資金、信貸資金和社會(huì)資金的經(jīng)驗(yàn)比例，即使考慮到公共財(cái)政加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)投入的情況，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的大部分仍將由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供。而目前農(nóng)村地區(qū)的金融覆蓋度顯然達(dá)不到這一要求。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山認(rèn)為銀監(jiān)會(huì)新政的步子很大，其影響也會(huì)很深遠(yuǎn)，同時(shí)肯定會(huì)引發(fā)國(guó)際社會(huì)的廣泛關(guān)注。
市場(chǎng)反應(yīng)謹(jǐn)慎
銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，在民間資本看來(lái)是否具有誘惑力呢？
“門檻很低，而且是多年來(lái)首次有明確說(shuō)法，對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)是個(gè)好事”，著名農(nóng)民企業(yè)家河北大午農(nóng)牧集團(tuán)有限公司監(jiān)事長(zhǎng)孫大午對(duì)新政做出如此反應(yīng)。
對(duì)于100萬(wàn)元注冊(cè)資金就可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但要有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人的政策，孫大午的看法是：政策很好，而且有利可圖，不過(guò)多年與銀行打交道使得他對(duì)當(dāng)前的內(nèi)資銀行心有忌憚。他印象中的銀行已經(jīng)“待懶了，吃饞了，完全是衙門作風(fēng)，根本不屑于為農(nóng)民服務(wù)”。所以他表示究竟要不要去參資入股還得“考慮考慮”，不過(guò)在采訪結(jié)束時(shí)，他希望記者可以把相關(guān)文件發(fā)一份給他。
他對(duì)銀監(jiān)會(huì)提出的社區(qū)性信用合作組織很感興趣，他認(rèn)為這對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村來(lái)說(shuō)無(wú)疑是個(gè)福音，是“放活農(nóng)村”的實(shí)質(zhì)一步。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的政策規(guī)定，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)信用合作組織。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)的信用合作組織注冊(cè)資本不低于人民幣30萬(wàn)元，而在行政村起點(diǎn)是10萬(wàn)元人民幣。
“買賣好做，伙計(jì)難拿”，孫大午理想中的政策是貧困地區(qū)的農(nóng)村金融可以從個(gè)體戶起步，那樣會(huì)更有活力。他表示，農(nóng)村本身是“熟人社會(huì)”，這種人際關(guān)系本身就營(yíng)造了一種信用環(huán)境的硬約束，所以讓個(gè)人或企業(yè)來(lái)經(jīng)營(yíng)，其風(fēng)險(xiǎn)基本是可控的，而且出了問(wèn)題相應(yīng)的責(zé)任人可以承擔(dān)民事責(zé)任。發(fā)展到一定程度后，再監(jiān)管也不遲。對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面的社區(qū)信用合作組織，他認(rèn)為有些問(wèn)題值得關(guān)注。
杜曉山向記者介紹，在上世紀(jì)90年代我國(guó)就曾經(jīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立過(guò)可吸儲(chǔ)也可放貸的農(nóng)村合作基金會(huì)，但由于基金會(huì)往往被干部們強(qiáng)勢(shì)把控，出現(xiàn)了很多問(wèn)題。他很關(guān)心銀監(jiān)會(huì)是否會(huì)對(duì)信用合作組織的具體構(gòu)成做出詳盡規(guī)定，比如是不是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的任何人都可以入股，如果一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部或是有錢人可以入股的話，他們的話語(yǔ)權(quán)如何行使，會(huì)不會(huì)又被強(qiáng)勢(shì)控制？他認(rèn)為合理的制度設(shè)計(jì)應(yīng)該是一人一票，大股東可以享有分紅權(quán)，也可以適當(dāng)多幾票，但一定要防止出現(xiàn)當(dāng)年內(nèi)部人控制的情況。
相關(guān)信息
中國(guó)農(nóng)村金融資金不僅“貧血”嚴(yán)重，而且“失血”也相當(dāng)嚴(yán)重，中國(guó)人民銀行益陽(yáng)市中心支行的諶爭(zhēng)勇曾指出，農(nóng)村資金正從三個(gè)渠道大量流失：一是基層國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)上存的方式致使大量農(nóng)村資金流向中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。每年有數(shù)百億元資金通過(guò)信用社凈流出農(nóng)村。二是郵政儲(chǔ)蓄“貼水”攬儲(chǔ)方式使約近千億元資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村流入城市。三是農(nóng)村信用合作社在贏利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，通過(guò)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”使資金流向收益相對(duì)較高的“雙大”客戶和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市。 （來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào) 溫秀）
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