11、房產(chǎn)還貸莫著急綜合考慮亦省錢
領(lǐng)了年終獎(jiǎng)，平時(shí)被“房貸”、“車貸”壓得喘不過氣的工薪族，在加息預(yù)期下，考慮提前還貸來減輕還款壓力。理財(cái)專家表示，要不要提前還貸，還要從借款人的還款時(shí)間、家庭狀況以及利率調(diào)整方式等方面綜合考慮。
在利率上行的市場環(huán)境下，提前還貸比較劃算。但是，在目前房貸市場利率較低且比較穩(wěn)定的環(huán)境下，借款人提前還貸不但不會(huì)節(jié)省利息，還會(huì)因?yàn)樘崆斑€貸占用資金。
專家表示，一方面，從2008年下半年以來，貸款利率一直處于下行趨勢，2010年很有可能延續(xù)今年寬松的貨幣政策，所以不必急于提前還貸。另一方面，關(guān)于房貸七折優(yōu)惠利率取消一事已傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，即使首套房利率優(yōu)惠恢復(fù)到原來的八五折，也不會(huì)對(duì)借款人造成太大壓力。
理財(cái)專家并建議，市民需要了解自己家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。比如，家庭的資產(chǎn)負(fù)債率是不是處于健康的水平之內(nèi)，月供支出在家庭現(xiàn)金流中的占比是多少。此外，如果市民將用于提前還貸的錢用于其他投資領(lǐng)域，比如證券市場或其他實(shí)業(yè)中，只要收益率超過貸款利率，對(duì)個(gè)人而言，完全可以獲得比提前還貸更高的收益。
無論是等額還款法(月還款等同)還是遞減法(月還本金相同)，房貸產(chǎn)生的利息都是頭幾年還得多，后面越來越少，因此提前還貸越早越劃算，如果一筆貸款已經(jīng)還了好幾年，再提前還貸就相當(dāng)于把最優(yōu)質(zhì)的“低息貸款”還掉了，反而不劃算。
舉個(gè)例子：貸款人C小姐貸款20年40萬元，總利息27萬元左右，每月還款2822元。在6年零8個(gè)月時(shí)，就還掉了利息的50%。因此，如果一筆貸款已經(jīng)還了好幾年，再提前還貸，相當(dāng)于把后幾年的優(yōu)質(zhì)貸款還掉了。
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