1232萬家企業(yè)5.86億人信息入數(shù)據(jù)庫(kù) 個(gè)人信用記錄可憑身份證查詢
中國(guó)人民銀行日前披露，目前我國(guó)已建成世界上最大的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。到8月29日為止，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已為1232萬家企業(yè)建立了信用檔案，個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已為5.86億自然人建立了信用檔案。這意味著，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)有收入的人都建立了信用檔案。
那么，我國(guó)征信系統(tǒng)的使用情況如何？與老百姓生活有何關(guān)聯(lián)？近日，本報(bào)記者就以上問題采訪了中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)邵伏軍。
個(gè)人信用報(bào)告伴隨一生
記者：邵局長(zhǎng)，您好。我們知道，在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，公民都有一份“個(gè)人信用檔案”。如果某人有過不良的信用記錄，比如欠款不還、開空頭支票、詐騙等，那么在申請(qǐng)貸款、上保險(xiǎn)和求職時(shí)將比“清白人”要麻煩得多。我國(guó)的征信系統(tǒng)目前是怎樣一個(gè)狀況？
邵伏軍：現(xiàn)在人民銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)包含兩個(gè)方面，一個(gè)是企業(yè)的，一個(gè)是個(gè)人的，這都是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的，里面既有個(gè)人和企業(yè)的基本信息，也有信用信息。如果個(gè)人或者企業(yè)在某些方面有過期不還款或者有違規(guī)違法記錄等，對(duì)他在金融方面的活動(dòng)就會(huì)有影響。比如貸款的時(shí)候銀行會(huì)考慮你還款的情況如何，貸款額度等各方面可能都會(huì)有考慮。
我國(guó)公民的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建立時(shí)間不長(zhǎng)，但已經(jīng)在個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)、個(gè)人擔(dān)保、企業(yè)招投標(biāo)等方面起到了“第一道關(guān)”的作用。除現(xiàn)有的個(gè)人信用信息以外，人民銀行下一步會(huì)將社會(huì)保險(xiǎn)、公積金、電信資費(fèi)、水電等公用事業(yè)收費(fèi)等項(xiàng)目都列入個(gè)人信用報(bào)告，以后這份報(bào)告會(huì)跟隨個(gè)人一生。
信息庫(kù)可防范信貸風(fēng)險(xiǎn)
記者：建立全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)能起到什么作用呢？
邵伏軍：信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的作用可不小，比如在蘇州就有一個(gè)企業(yè)，因?yàn)榄h(huán)保方面不達(dá)標(biāo)受到過處罰，他到銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候銀行看到他環(huán)保方面沒有達(dá)到要求，就拒絕了它的貸款。這方面的例子非常多。
總的來說，主要有四大作用：企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行貸款的時(shí)候方便了；對(duì)銀行而言也可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行一查這個(gè)企業(yè)或者個(gè)人現(xiàn)在的信用怎么樣，信用不好的，在決策的時(shí)候就更加謹(jǐn)慎了，好的，在信貸條件等方面會(huì)有一些優(yōu)惠；方便借貸，比如以前貸款的時(shí)候需要抵押或者擔(dān)保，現(xiàn)在有了征信系統(tǒng)以后，對(duì)于以前記錄比較好的可以發(fā)放信用貸款了；對(duì)社會(huì)信用環(huán)境也會(huì)有一定的改善，對(duì)信用文化的提倡、培育以及整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)都會(huì)發(fā)揮積極的作用。
違規(guī)查詢將會(huì)受到處罰
記者：如何查看企業(yè)和個(gè)人信用檔案呢？對(duì)個(gè)人信用信息的查詢采取了哪些保護(hù)措施？
邵伏軍：企業(yè)到銀行貸款的時(shí)候，銀行要經(jīng)過授權(quán)才能查看企業(yè)的信息，這是銀行辦貸款過程中一個(gè)必經(jīng)環(huán)節(jié)，銀行貸中和貸后的管理也要看企業(yè)這方面的信息。
就個(gè)人而言，如果查詢自己的信用記錄，可以帶上你的身份證，到人民銀行各地分支行的征信部門去查，也可直接向人民銀行征信中心查詢。
如果是查詢別人的記錄，首先，沒有經(jīng)過當(dāng)事人的授權(quán)，別人是無法查詢到信息的。第二，查的用途也是有限制的，商業(yè)銀行不能隨便查你的信用信息，只有在貸款的時(shí)候或者貸后管理的時(shí)候才能查看，而且不能用于其他目的。第三，誰查了，在商業(yè)銀行的哪一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)查了，系統(tǒng)里面都有自動(dòng)的記錄，能夠追蹤到查詢的這個(gè)節(jié)點(diǎn)，查詢的機(jī)構(gòu)、時(shí)間、用途都可以看出來。如果本人發(fā)現(xiàn)沒有經(jīng)過授權(quán)，信用報(bào)告就被別人查了，可以向人民銀行征信管理部門或征信中心提出異議。
違規(guī)查詢是要受到處罰的，包括責(zé)令改正、罰款等，如果發(fā)現(xiàn)查了以后用于其他非正當(dāng)目的，犯罪了還要移交司法機(jī)關(guān)進(jìn)行處理。因此從制度、技術(shù)和管理等方面，我們這個(gè)信用信息系統(tǒng)是安全的。
使用征信報(bào)告應(yīng)當(dāng)付費(fèi)
記者：目前國(guó)外的征信體系是以商業(yè)化經(jīng)營(yíng)為主的,那么下一步我國(guó)的征信體系建設(shè)會(huì)走商業(yè)化的道路嗎？個(gè)人和企業(yè)如果使用信用報(bào)告需要付費(fèi)嗎？
邵伏軍：我國(guó)除了人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)之外，還有一些市場(chǎng)化運(yùn)作的征信機(jī)構(gòu)。市場(chǎng)化運(yùn)作的征信機(jī)構(gòu)肯定是走商業(yè)化道路的。至于信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)下一步的發(fā)展模式，目前正在研究。個(gè)人和企業(yè)使用征信報(bào)告應(yīng)當(dāng)付費(fèi)，但目前不收費(fèi)。我們正在研究制定具體的方案。
記者：征信系統(tǒng)在完善的過程中遇到的最大問題是什么？
邵伏軍：現(xiàn)在從我們工作當(dāng)中來看，最大的問題還是法律的缺失問題，有關(guān)法律法規(guī)的不健全，這應(yīng)該是一個(gè)最大的問題，到目前為止，信貸征信管理法規(guī)還沒有出臺(tái)。目前的管理都是按照部門規(guī)章來進(jìn)行的，但是有些問題部門規(guī)章是解決不了的，立法層次還不夠高。
另外一個(gè)問題就是，社會(huì)信用意識(shí)還有待進(jìn)一步健全和提高。第三個(gè)就是部門、行業(yè)以及地方在信用信息體系建設(shè)方面的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一還要進(jìn)一步加強(qiáng)。當(dāng)然，這些方面的問題有關(guān)部門也非常重視，正在牽頭研究，我相信很快也會(huì)得到解決。 (田 麗）
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