關(guān)注農(nóng)村金融的人都很清楚：農(nóng)村金融空白，貧困群體得不到信貸服務(wù)，最主要原因恐怕不是因?yàn)檗r(nóng)村沒有銀行，也不是沒有錢，而是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)烈的“富人”偏好所致?！ ≈袊鹑诖蟮?/p>
正規(guī)的金融部門，均追求利益最大化為目標(biāo)，即使是開展了一些農(nóng)村業(yè)務(wù)，也是以農(nóng)村的能人或“富人”為服務(wù)對象的，而一些貧困農(nóng)戶，由于其貸款的規(guī)模小、“風(fēng)險(xiǎn)”大，因此，常常被排除在正規(guī)的金融市場之外。
共同面臨的問題
欠發(fā)達(dá)地區(qū)及其貧困人口的發(fā)展問題是世界面臨的重大問題，面對民間每年8000億元之巨的信貸需求，解決新農(nóng)村建設(shè)中的金融缺位已是刻不容緩。
當(dāng)前，最突出的問題表現(xiàn)在中西部農(nóng)村的金融供給不足和農(nóng)村居民，尤其是中低收入農(nóng)戶的金融供給不足問題。一方面資金外流嚴(yán)重，存款不斷轉(zhuǎn)移到城市，另一方面農(nóng)民缺乏融資渠道。農(nóng)村金融服務(wù)供求不平衡，效率不高，基層金融機(jī)構(gòu)缺乏有效競爭。
這里有兩個(gè)數(shù)字可以說明問題的嚴(yán)重性，一是我國縣以上城市每萬人銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)人數(shù)平均約為農(nóng)村的4倍；二是農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)貸款大約只占全國總量的15%，直接到戶的貸款僅有6-8%。
不難發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村金融缺位與農(nóng)戶貸款渴求這一尖銳矛盾日益凸顯，如何緩解這一矛盾？在素有“塞上江南”之譽(yù)的寧夏，那里的鹽池縣正在嘗試的小額信貸實(shí)踐，讓人們看到了透過層云的曙光。
小額信貸系指以農(nóng)村為區(qū)域建立一種目標(biāo)完全不同于傳統(tǒng)銀行為宗旨的金融制度，在特定的制度和條件下，直接向貧困人口提供生產(chǎn)性經(jīng)營貸款及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊信貸方式?！靶☆~、短期、有償、持續(xù)、儲蓄和公開”是其基本要素和主要特征。
小額信貸作為緩解貧困的一種有效方式，在國際發(fā)展領(lǐng)域逐漸受到人們的青睞。2005年被聯(lián)合國確定為國際小額信貸年。小額信貸創(chuàng)始人———尤努斯教授因其創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行及其在扶貧領(lǐng)域的貢獻(xiàn)獲得了“2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)”。
在我國，以1994年中國社會科學(xué)院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究所主持的河北易縣小額信貸試驗(yàn)為標(biāo)志，中國開始了小額信貸的系統(tǒng)性探索。盡管獲得了許多成功的經(jīng)驗(yàn)，但始終未能主流化，未能融入競爭性的農(nóng)村金融市場。
2005年央行開始試點(diǎn)，隨著民間小額貸款試點(diǎn)公司的成立，標(biāo)志著多元化的農(nóng)村金融的開放。然而，如何使多元化的農(nóng)村金融做多做強(qiáng)，找出在新農(nóng)村建設(shè)中適合的金融形式，是當(dāng)前推動新農(nóng)村建設(shè)中的當(dāng)務(wù)之急。
破解困惑的“良方”
試問，農(nóng)村金融如何打破傳統(tǒng)銀行對少數(shù)富裕客戶服務(wù)的思路，真正把工作對象放到廣大農(nóng)民身上，更好為大多數(shù)人服務(wù)？鹽池的探索實(shí)踐不同程度地解答了這道難題。
鹽池小額信貸中心（以下簡稱“中心”）始于1996年，在地方黨委、政府關(guān)心扶持下，在愛德基金會、中國農(nóng)業(yè)大學(xué)人文與發(fā)展學(xué)院等機(jī)構(gòu)的大力支持下，結(jié)合鹽池實(shí)際和當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的信貸需求而設(shè)計(jì)。
中心的基本理念：貸給客戶一筆信貸資金固然重要，而提升客戶的自身發(fā)展能力更重要。
經(jīng)過10年的探索，截至目前，中心的客戶有1400個(gè)，貸款余額達(dá)300萬。
中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山說：“鹽池小額信貸中心，盡管規(guī)模不大，但它是目前中國最成功的小額信貸之一?！?/p>
緣何？
首先，中心保證信貸指向廣大的貧困人口。信貸的對象是常年、長期居住在項(xiàng)目區(qū)內(nèi)，具有生產(chǎn)、經(jīng)營能力的農(nóng)村貧困婦女；經(jīng)營有利于環(huán)境改善的農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目。
小額信貸的額度為1000元起，每半年為一輪，每輪額度增加500元，最高限額為3000元；年利率為9.6%，參加信貸者必須參加每半月一次的村組例會。
特定的對象、小的額度、較高的利息、短周期，同時(shí)還要參加信貸例會還需付出較大的時(shí)間成本，這種信貸是富裕戶不愿意參加的，這樣就保證了信貸能夠透過優(yōu)勢人群自動到達(dá)真正需要貸款的農(nóng)戶。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，鹽池信貸項(xiàng)目的所有客戶全部為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，中下等收入的農(nóng)戶所占比例達(dá)92.5%，可以說鹽池小額信貸確實(shí)解決了指向貧困人口的問題。
其次，中心實(shí)現(xiàn)了信貸效率和機(jī)構(gòu)可持續(xù)的雙重目標(biāo)。此項(xiàng)目通過民政注冊，成立了一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)，也就是上述所說的“中心”，從理事會到借貸農(nóng)戶，形成了一個(gè)完整有效的組織體系。這種組織使借貸農(nóng)戶融入一個(gè)親情互助、共同發(fā)展的大家庭，一定程度上滿足了借貸農(nóng)戶的諸多需求，增加了社會資本。
截至2006年8月底，中心累計(jì)貸款1800萬元，累計(jì)貸款客戶1.1萬人次，涉及到4個(gè)鄉(xiāng)117個(gè)行政村，64個(gè)自然村，成立信貸大組64個(gè)，建立農(nóng)民活動室64個(gè)，成立各類專業(yè)協(xié)會9個(gè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每1000元貸款，農(nóng)戶的年純收入為648元。貸款回收率99.9%，“中心”實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)收支平衡。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，被訪信貸農(nóng)戶普遍反映信譽(yù)最重要，如果失去信譽(yù)，就等于失去一切，全家老小都沒法在本村落生活下去，必遭村民唾棄與排斥。
有借貸戶在還款問題上相當(dāng)重視，認(rèn)為“人窮沒關(guān)系，但一定要講信用”，在鹽池，民間借貸的違約率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的違約率。
可見，民間借貸的活躍從某種程度來說幫助農(nóng)民現(xiàn)代信用觀念重構(gòu)，進(jìn)而有助于民間借貸主體發(fā)展良好的社會信用關(guān)系，起到改善整個(gè)社會的信用環(huán)境的重要作用，不可小覷。
時(shí)下，信用可能是國人最稀缺的一種道德性資源。在我們這個(gè)轉(zhuǎn)型期的社會里，不斷重復(fù)的失信行為，正瘋狂啃噬著人們對誠信原則的敬畏和信仰。然而，借貸用戶用自己的行動對“信用”做了最好的注解，令人深思。
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