福州小伙子小黃，今年19歲，參加工作不久，目前實(shí)際收入900多元。然而，在銀行的信用報(bào)告里，小黃卻是一名年收入為5萬(wàn)元的白領(lǐng)。這樣的收入背景，讓他一年里辦了8家銀行的10張信用卡。這可害苦了他的家人———因?yàn)樾↑S一個(gè)月從信用卡里套現(xiàn)2萬(wàn)元又還不起，家人只好替他代還。
小黃家人窘境的背后，是監(jiān)管部門一再發(fā)文要求規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，但各家商業(yè)銀行對(duì)待信用卡市場(chǎng)的實(shí)際態(tài)度，卻是依然瘋狂發(fā)卡，這樣的局面，正進(jìn)一步地將信用卡引發(fā)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)推高。
【事件】
信用報(bào)告說(shuō)他年收入5萬(wàn)
“銀行辦信用卡怎么這么容易？”小黃的姨媽黃女士告訴記者，小黃的出生日期是1990年9月12日，而光大銀行去年8月就給他辦了張信用卡，“當(dāng)時(shí)他還沒滿18周歲呢”。
小黃的舅舅黃先生說(shuō)，22日，他拉著小黃到人行福州中心支行打印了小黃的個(gè)人信用報(bào)告，“從去年8月到今年10月，他在8家銀行都辦了信用卡”。
小黃的個(gè)人信用報(bào)告顯示，他先后在工商銀行、交通銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行、民生銀行辦了信用卡，總額度是2.1萬(wàn)元。其中，中信銀行給他發(fā)了三張卡，而建設(shè)銀行發(fā)了兩張卡；建設(shè)銀行給的額度為5000元，而中信銀行、交通銀行等給了2000元的額度。
記者從小黃的個(gè)人信用報(bào)告了解到，今年11月，興業(yè)銀行、民生銀行報(bào)送人行時(shí)提供的資料顯示小黃是一家知名連鎖眼鏡銷售店的一般員工，年收入為5萬(wàn)元。但小黃的阿姨黃女士說(shuō)，小黃一個(gè)月工資才1000多元，扣掉醫(yī)保、社保等等，拿到手的也就900多元。
還不起錢，家長(zhǎng)想銷卡遇阻
“他還不起，我們已經(jīng)替他還了兩筆了，共7000多元?！毙↑S的姨媽黃女士說(shuō)，12月11日，他們剛到建行幫小黃還了一筆5000元的賬。當(dāng)時(shí)，小黃把這張剛結(jié)清的信用卡留下，說(shuō)是不用了。但第二天小黃又去銀行，以信用卡損壞為由補(bǔ)辦了一張新卡，通過(guò)套現(xiàn)又立馬把錢取出來(lái)了。
12月22日打印的小黃個(gè)人信用報(bào)告還顯示，目前，他的透支款高達(dá)1.9萬(wàn)元；到期未還的有5筆，其中一筆欠款已超兩個(gè)月。中信銀行福州信用卡中心有關(guān)人士經(jīng)查詢后告訴記者，半年來(lái)，小黃每月一般都是還最低還款額，且多沒有按時(shí)還款，最多時(shí)逾期一個(gè)月。
據(jù)了解，小黃已經(jīng)搬到外面租房子住有一段時(shí)間了。沒錢的時(shí)候，他會(huì)向家人要錢，但一旦他有錢了，家人經(jīng)常找不到他。小黃的媽媽則對(duì)記者說(shuō)，她也管不了這孩子了，“現(xiàn)在，他都不接家人的電話”。
“不幫他還錢，怕他構(gòu)成惡意透支，會(huì)被抓起來(lái)?！秉S先生說(shuō)，現(xiàn)在，他們希望銀行能把小黃的這些信用卡都注銷掉，但咨詢多家銀行都被告知要本人才能銷卡。昨日，記者了解到，一般情況下銀行要求本人才能銷卡。但建行、中信銀行等會(huì)有一些人性化的規(guī)定。中信銀行福州中心支行有關(guān)人士介紹，持卡人的父母等親屬，可以來(lái)反映情況并提供聲明等，他們會(huì)上報(bào)給總部，由總部處理，“之前也處理過(guò)此類情況”。
【調(diào)查】
信用卡發(fā)卡仍瘋狂
本月，最高法、最高檢聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，打擊信用卡惡意透支。但不少人也指出，要防控惡意透支，首先應(yīng)防止銀行濫發(fā)信用卡。實(shí)際上，僅在今年，銀監(jiān)部門、人行已多次提醒信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)，并發(fā)文規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)。
今年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定，嚴(yán)禁銀行對(duì)營(yíng)銷人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制。但采訪中，記者了解到，發(fā)卡數(shù)量仍是各家銀行考核的一大重要指標(biāo)。在一家股份制銀行的信用卡中心，記者看到，該行把員工編組，并在墻上貼出一個(gè)大大的公告欄，定期公布每組及每個(gè)員工的發(fā)卡數(shù)量。
此外，為了占領(lǐng)市場(chǎng)，各銀行“競(jìng)爭(zhēng)”發(fā)卡，以各種名目不斷發(fā)出各種卡，有航空卡、女性卡、基金卡等等，甚至還有“變形金剛卡”；而且在同一家銀行辦第二張卡時(shí)，審核并不嚴(yán)格。
在榕一家股份制銀行有關(guān)人士介紹，客戶申辦第二張信用卡，只要提供身份證、申請(qǐng)表和原卡復(fù)印件，如果客戶第一張信用卡的還款記錄良好，那么第二張卡很快就會(huì)審批下來(lái)。
信用卡底線不明確
小黃的家人質(zhì)疑說(shuō)，今年年初，到人行一查信用報(bào)告，就知道這個(gè)19歲的小年輕已經(jīng)辦了6張信用卡。為何今年兩家銀行還給他辦了4張？對(duì)此，建行有關(guān)人士說(shuō)，客戶提出申請(qǐng)且符合發(fā)卡要求，他們一般都會(huì)發(fā)卡。而中信銀行有關(guān)人士說(shuō)，人行個(gè)人信用報(bào)告往往會(huì)滯后一到兩個(gè)月，如果客戶同時(shí)向多家銀行申辦信用卡，他們通過(guò)人行征信系統(tǒng)查不到準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。
事實(shí)上，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》也規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)查在他行已有信用卡授信，但客戶個(gè)人償還能力與各行累計(jì)授信額度存在較大差距的申請(qǐng)人，應(yīng)嚴(yán)格控制發(fā)卡。但一位業(yè)內(nèi)人士稱，目前，個(gè)人最多只能辦多少?gòu)埿庞每ǎ笆杖牒褪谛趴傤~度的比例、個(gè)人資產(chǎn)總額和負(fù)債總額的比例究竟該是多少，監(jiān)管部門并沒有明確規(guī)定，由各銀行自行決定，這也造成少數(shù)銀行為搶占市場(chǎng)而降低風(fēng)險(xiǎn)防范。
今年12月，人行公布的報(bào)告顯示，截至今年第三季，內(nèi)地信用卡發(fā)行量為1.75億張，比去年同期增長(zhǎng)33.3%；信用卡授信總額達(dá)1.24萬(wàn)億元人民幣，比去年同期增加39.7%。而昨日，記者從福建銀聯(lián)公司獲悉，截至11月，我省(不含廈門)信用卡總數(shù)已達(dá)500萬(wàn)張。
【問(wèn)題】
信用卡壞賬漸多
一些銀行濫發(fā)信用卡、過(guò)度授信的結(jié)果就是信用卡壞賬率不斷上升。據(jù)悉，今年12月，人行發(fā)布的公告顯示，截至第三季末，逾期半年未償還信用卡信貸總額持續(xù)增加，期內(nèi)壞賬總額達(dá)74.25億元，與第二季度相比增加16.52億元，增長(zhǎng)28.6%，比去年同期更激增126.5%。
在榕一家銀行信用卡中心的工作人員告訴記者，近半年來(lái)，信用卡逾期還款的明顯多了，“我們也發(fā)現(xiàn)一些客戶每月都是還最低還款，辦了多張信用卡，拆東墻補(bǔ)西墻”。
另一家股份制銀行信用卡部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，今年壞賬率漸升，去年他們行在福州地區(qū)還賬率不到2%，但目前已近2.5%，“這個(gè)數(shù)據(jù)和別的銀行比，還是好的了，據(jù)我估計(jì)有的銀行壞賬率已超過(guò)3%”。據(jù)他了解，有的銀行前段時(shí)間，發(fā)卡人員幾乎都被調(diào)去催收欠款。
對(duì)此，銀行業(yè)內(nèi)人士表示，不斷上升的信用卡壞賬率，各銀行和相關(guān)部門應(yīng)該足夠重視。銀行不能一味以發(fā)卡量作為考核指標(biāo)，只有把好發(fā)卡關(guān)，才能真正從源頭堵住壞賬率、惡意透支現(xiàn)象。而相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)管控濫發(fā)卡細(xì)則，不能讓銀行自行決定是否發(fā)卡，增加發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)，否則風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度，最終傷害的還是銀行。(李進(jìn) )
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