國(guó)內(nèi)專家：世行觀點(diǎn)可能不太全面
世界銀行的專家們可能沒(méi)有想到，他們的“中國(guó)住房公積金貸款主要使收入較高家庭受益”的觀點(diǎn)，在中國(guó)國(guó)內(nèi)引起如此強(qiáng)烈的反應(yīng)。 世行對(duì)中國(guó)住房公積金制度的論述，只是11月15日發(fā)布的《中國(guó)經(jīng)濟(jì)季報(bào)》的一部分。
世行的這一結(jié)論被人總結(jié)為“劫貧濟(jì)富論”，正遭到公積金監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各地公積金管理中心的駁斥。
世行專家日前告訴本報(bào)記者，如果全面地看待世行報(bào)告的分析和建議，應(yīng)該不會(huì)得出住房公積金“劫貧濟(jì)富”的結(jié)論。劫貧濟(jì)富的提法富有感情色彩，不利于對(duì)問(wèn)題本身的討論。
公積金“劫貧濟(jì)富”？
世行報(bào)告說(shuō)，中國(guó)的住房公積金貸款主要是使收入較高的家庭受益，他們只是城鎮(zhèn)人口的一小部分。
財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所專家劉軍民此前表示，住房公積金貸款以個(gè)人賬戶繳存余額的一定倍數(shù)來(lái)確定其貸款額度，這就必然導(dǎo)致收入高、繳存高的成員所獲得的公積金貸款也就多，而低收入者所得到的貸款資助低，有的甚至無(wú)法逾越購(gòu)房首付門檻。
但世行報(bào)告發(fā)布將近兩周以后，有關(guān)部門表示，單純說(shuō)住房公積金是少數(shù)高收入者的福利是不客觀的，也是不符合實(shí)際的——房?jī)r(jià)高、低收入者買不起房子是由很多的因素造成的，并不是單一的公積金的問(wèn)題?，F(xiàn)在正是充分發(fā)揮公積金的作用的時(shí)候。
北京住房公積金管理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，在北京，住房公積金已經(jīng)發(fā)揮了應(yīng)有的作用，“劫貧濟(jì)富”的說(shuō)法根本不能成立。
有媒體報(bào)道，來(lái)自建設(shè)部的數(shù)據(jù)顯示，截至2006年6月，住房公積金覆蓋率為62.04％，有的省份還不足40％。與覆蓋率低相聯(lián)系的是，住房公積金的使用效率不高。截至2006年6月，住房公積金個(gè)人貸款率僅為45.83％，低的省份只有12％，個(gè)別公積金中心和分中心甚至沒(méi)有發(fā)放過(guò)個(gè)人貸款。但據(jù)了解，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市，公積金使用率最高的已超過(guò)90％，如北京市到2004年年底使用率達(dá)到96％。
世行專家日前向本報(bào)記者解釋了“公積金貸款主要使較高收入家庭受益”結(jié)論是怎么得出的。
他說(shuō)，住房公積金是與就業(yè)掛鉤的，因此成員必須是有固定工資收入的企事業(yè)單位職工。這樣，那些沒(méi)有固定工作或者在非正規(guī)部門就業(yè)的人群，就不包含在住房公積金的覆蓋之內(nèi)?，F(xiàn)實(shí)情況是，即使是正式職工，如果職工所在的企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不佳，他們也不會(huì)完全享受到住房公積金的待遇，因?yàn)檫@樣的企業(yè)無(wú)力支付配套資金。此外，低工資的成員，可能經(jīng)過(guò)很多年也無(wú)法積累到足夠的金額支付購(gòu)房款的首付，也沒(méi)有資格從住房公積金得到貸款。所有這些事實(shí)都明白無(wú)誤地表明，真正能夠從住房公積金得到實(shí)惠的，只能是一少部分城市居民，而這些居民的相對(duì)收入水平，高于那些無(wú)法得到實(shí)惠的人群。
“雖然事實(shí)表明住房公積金的受益者主要是較高收入階層，但是我們并不認(rèn)為這是有關(guān)政府部門的主觀愿望?！笔佬袑＜艺f(shuō)，歷史地看問(wèn)題，住房公積金的產(chǎn)生，為參與人群提供了一個(gè)條件，使他們?cè)趨⑴c強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的同時(shí)，還可能獲得房屋貸款。從這個(gè)意義上來(lái)看，住房公積金實(shí)際上發(fā)揮了補(bǔ)充市場(chǎng)空缺的作用，也為住房改革提供了有利條件。
“世行的結(jié)論也沒(méi)錯(cuò)，但他們只靜態(tài)地看到了2005年公積金貸款現(xiàn)狀?！比珖?guó)住房公積金制度研究專家、上海住房公積金管理中心副研究員叢誠(chéng)告訴記者，如果動(dòng)態(tài)地看，人們會(huì)發(fā)現(xiàn)，在東部沿海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，用公積金貸款買房的也不全是高收入家庭，更多中低收入家庭也進(jìn)來(lái)了。
住房公積金地區(qū)間不平衡
叢誠(chéng)介紹，1991年5月，上海市借鑒新加坡公積金制度的成功經(jīng)驗(yàn)，率先建立了具有中國(guó)特色的住房公積金制度。從剛剛推出公積金貸款到貸款余額達(dá)到100億元，上?？偣灿昧?年時(shí)間；貸款余額達(dá)到第二個(gè)100億元，上海用了兩年時(shí)間；這以后上海公積金貸款余額每年均超過(guò)了100億元。
叢誠(chéng)發(fā)現(xiàn)，上海公積金貸款和商業(yè)銀行住房貸款一樣，最先貸款的往往是少數(shù)收入最高的家庭，然后是從高收入家庭逐漸過(guò)渡到中等收入家庭、中低收入家庭和低收入家庭。
他說(shuō)，中國(guó)地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，人們經(jīng)濟(jì)承受能力不一樣，對(duì)貸款消費(fèi)理念接受程度也不一樣，所以公積金貸款者也必然要經(jīng)歷一個(gè)從高收入家庭向低收入家庭逐漸過(guò)渡的過(guò)程。
“中西部地區(qū)可能有很多家庭剛剛解決溫飽問(wèn)題，現(xiàn)在還沒(méi)有能力貸款買房?！眳舱\(chéng)說(shuō)，在這種情況下，即使他們能夠獲得公積金貸款，也拿不出買房的首付。
“但世行報(bào)告也提示我們，應(yīng)及時(shí)調(diào)整公積金貸款政策，根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平靈活適度地決定投放重點(diǎn)，不能搞全國(guó)一刀切?！眳舱\(chéng)說(shuō)。
某沿海城市住房公積金管理中心的一份報(bào)告建議，在目前房?jī)r(jià)偏高、住房公積金個(gè)人貸款融資購(gòu)房力度嚴(yán)重不足的情況下，對(duì)公積金制度進(jìn)行創(chuàng)新，盡可能多地保障繳存者直面市價(jià)產(chǎn)權(quán)商品房的購(gòu)房能力。建議包括提高貸款額度上限、提高貸款年限上限、降低借款申請(qǐng)條件簡(jiǎn)化貸款手續(xù)等。 郭永剛
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