同一個自然人名下的所有住房信貸情況,均可通過央行征信系統(tǒng)反映出來。然而整個家庭成員的購房情況,目前還不能完全反映在該系統(tǒng)中
中國人民銀行征信中心主任戴根有最近在接受《財經(jīng)》記者采訪時表示,有關(guān)“第二套住房”的甄別,目前尚不能完全在央行征信系統(tǒng)中反映出來。
戴根有是在談及9月27日央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布359號文、全面收緊房地產(chǎn)信貸的有關(guān)問題時,作以上表述的。359號文明確規(guī)定:對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的,貸款首付款比例不得低于40%,貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍。
不過,對于第二套住房的具體認定標(biāo)準(zhǔn),央行并未出臺相關(guān)細則,而是由各商業(yè)銀行自行掌握。這就使得此次房貸新政的落實關(guān)鍵,在于“第二套房”究竟當(dāng)如何認定。
就記者接觸到的銀行和市場人士來看,大部分都對央行征信系統(tǒng)能否勝任這一繁重復(fù)雜的甄別工作表示懷疑。從各商業(yè)銀行目前頒布的執(zhí)行細則來看,各自對“第二套房”的認定標(biāo)準(zhǔn)也并不相同,其中中國工商銀行、招商銀行等明確“第二套房”將以個人為單位,中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等則表示將參考婚姻狀況確定。
對此,央行征信中心主任戴根有接受《財經(jīng)》雜志采訪時表示,如果是同一個自然人,其名下的所有住房情況和個人信貸情況,都可以通過央行征信系統(tǒng)反映出來。然而,對于整個家庭成員的購房情況,目前還不能完全反映在該系統(tǒng)中。
戴根有解釋說,央行征信系統(tǒng)目前只能要求所有商業(yè)銀行提供個人信貸信息,由于缺乏相應(yīng)的法律授權(quán),暫時還無法與隸屬房管部門的房屋權(quán)屬登記機構(gòu)、隸屬公安部門的戶籍登記機構(gòu)和隸屬民政部門的婚姻登記機構(gòu)共享信息,客觀上影響了個人征信資料的完整全面。
據(jù)戴根有介紹,自2003年央行發(fā)布《關(guān)于進一步加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》(下稱121號文)、首次提出“第二套房”的概念以來,有關(guān)“第二套房”的認定標(biāo)準(zhǔn)就一直存在爭議。由于涉及到跨部門協(xié)調(diào),相關(guān)資料匯集工作一直懸而未決。他表示,如果法律授權(quán)到位,央行征信系統(tǒng)完全可以在半年之內(nèi)完善數(shù)據(jù)庫,提供給各大商業(yè)銀行使用,從而大大降低住房信貸風(fēng)險。
戴根有表示,目前情形下,認定“第二套房”還需要各大商業(yè)銀行自己掌握,“如果商業(yè)銀行對房貸款風(fēng)險有比較充分的認識,能入戶做盡職調(diào)查,就能了解清楚基本情況?!钡沁@一做法成本高昂,加上各商業(yè)銀行對個人住房貸款的風(fēng)險也存在著不同的認識,實際執(zhí)行恐怕有一定難度。
值得注意的是,此次央行與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的359號文,與四年前央行發(fā)布的121號文有著驚人的相似。當(dāng)時正值房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的關(guān)鍵時期,121號文直指房地產(chǎn)泡沫,提出限制房地產(chǎn)企業(yè)流動資金貸款、不得向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放用于繳納土地出讓金的貸款、禁止施工企業(yè)墊資房地產(chǎn)開發(fā)、個人住房貸款必須結(jié)構(gòu)封頂、購買第二套以上(含)住房適當(dāng)提高首付款比例等多項措施。上述關(guān)鍵措施,除了“禁止施工企業(yè)墊資房地產(chǎn)開發(fā)”外,幾乎被359號文全部繼承。
不過,由于開發(fā)商和商業(yè)銀行的強大阻力,121號文頒布之后幾乎從來就沒有真正實施過。僅僅兩個月之后,2003年8月12日,國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展的通知》(18號文),一改121號文的措辭峻急,要求“充分認識房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展的重要意義”,“對符合條件的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和房地產(chǎn)項目,要繼續(xù)加大信貸支持力度”。
時隔四年,房價在宏觀調(diào)控政策的高壓下且調(diào)且高。此番121號文改頭換面再度重來,一位當(dāng)年曾主導(dǎo)制定121號文的官員向《財經(jīng)》記者直言不諱,如果當(dāng)年有關(guān)部門的決心更加堅決一些,未雨綢繆,房貸風(fēng)險當(dāng)不致如今日。
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