為深入推動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化方向改革，使商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平真正與車輛風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配，北京保險(xiǎn)行業(yè)正考慮在北京地區(qū)全面推行商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)與理賠記錄掛鉤的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，這一做法在全國(guó)尚屬首次。
21日，在北京保監(jiān)局、北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)舉辦的新聞發(fā)布會(huì)上，首次“亮相”的《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案(征求意見稿)》引發(fā)了一陣熱烈討論。費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制怎樣設(shè)計(jì)才科學(xué)合理？與出險(xiǎn)次數(shù)緊密掛鉤的做法能否為廣大車主所承受和接受？在全國(guó)有沒有借鑒推廣意義？都是懸在人們心中的問號(hào)。
方案如獲通過絕大部分車主將受惠
發(fā)布會(huì)上，參與方案起草的車險(xiǎn)專家、中銀保險(xiǎn)車險(xiǎn)部總經(jīng)理畢欣介紹了費(fèi)率浮動(dòng)的思路、現(xiàn)實(shí)意義及相關(guān)效果評(píng)估。
此次北京商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的整體思路是：保持基礎(chǔ)費(fèi)率不動(dòng)，調(diào)整費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。征求意見稿中，與費(fèi)率掛鉤的浮動(dòng)系數(shù)擬鎖定為四項(xiàng)：“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”“多險(xiǎn)種同時(shí)投?！薄捌骄晷旭偫锍獭币约啊袄稀⑴f、新、特車型特殊風(fēng)險(xiǎn)”系數(shù)，同時(shí)，與理賠次數(shù)相關(guān)系數(shù)的浮動(dòng)區(qū)間將加大，旨在通過費(fèi)率杠桿輔助社會(huì)管理，做到“高風(fēng)險(xiǎn)車輛高費(fèi)率，低風(fēng)險(xiǎn)車輛低費(fèi)率”，如車輛5年不出險(xiǎn)，保費(fèi)可下浮60%，一年出險(xiǎn)8次以上，保費(fèi)可上浮至3倍。
畢欣說，從2007年底開始，北京就通過全市統(tǒng)一車險(xiǎn)信息平臺(tái)對(duì)所有商業(yè)車險(xiǎn)的承保理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行集中管控，已經(jīng)上平臺(tái)的有30家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，目前平臺(tái)共記錄了近300萬(wàn)輛車的投保、索賠信息。
畢欣表示，前期根據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)測(cè)算的結(jié)果是，在投保商業(yè)車險(xiǎn)超過一年的車輛中，有約60%的車輛未發(fā)生過賠款，這些車輛在第二年度續(xù)保時(shí)將可享受31%的保費(fèi)優(yōu)惠；約15%的車輛僅發(fā)生過1次賠款，第二年續(xù)保時(shí)可享受19%的保費(fèi)優(yōu)惠；約19%的車輛發(fā)生過2-3次賠款，第二年度續(xù)保時(shí)保費(fèi)與標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)持平；僅有約6%的車輛發(fā)生賠款次數(shù)超過4次，在下一年度續(xù)保時(shí)將不同程度提高保費(fèi)。
北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)王景琛特別提到，目前車險(xiǎn)市場(chǎng)上存在有的修理廠背著車主，人為擴(kuò)大車輛保險(xiǎn)損失，向保險(xiǎn)公司騙取更多賠款的現(xiàn)象。方案如獲通過，將促動(dòng)車主更關(guān)心自己車輛的出險(xiǎn)和理賠記錄，進(jìn)而將使不法分子制造的假賠案無處藏身。他說：“如果騙賠的水分?jǐn)D掉了，車險(xiǎn)理賠成本將大大降低，則基礎(chǔ)費(fèi)率有進(jìn)一步下調(diào)的空間。”
費(fèi)率浮動(dòng)關(guān)系“錢袋子”強(qiáng)調(diào)征求意見不走過場(chǎng)
車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)關(guān)系到每個(gè)車主的“錢袋子”。發(fā)布會(huì)上，不少記者質(zhì)疑，如果費(fèi)率只是更多地與理賠次數(shù)掛鉤，而不論單次賠款的金額是幾百元還是幾十萬(wàn)元，這對(duì)于那些理賠次數(shù)多，但賠款金額并不大、基本算是“小剮小蹭”的車主，將是不公平的?，F(xiàn)場(chǎng)也有專家談到，在車險(xiǎn)理賠現(xiàn)實(shí)中，確實(shí)存在有限的理賠資源被大量的小額賠案占用的局面。
對(duì)此，北京保監(jiān)局副局長(zhǎng)劉躍林明確表示，目前已開始緊鑼密鼓研究商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與理賠金額、交通違法行為、車型等因素掛鉤，就是要繼續(xù)細(xì)化影響費(fèi)率浮動(dòng)的系數(shù)內(nèi)容。
劉躍林強(qiáng)調(diào)，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)這項(xiàng)改革關(guān)系到每個(gè)老百姓的切身利益，作為監(jiān)管部門，“在方案制訂過程中就是要做好監(jiān)督，絕不允許借費(fèi)率浮動(dòng)漲價(jià)，必須確保市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行”。據(jù)前期的測(cè)算，方案推行后北京市場(chǎng)的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平將基本持平。
此次征求意見稿向社會(huì)公布后，接下來，北京保監(jiān)局、北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還將組織企事業(yè)單位車主、私家車主代表等分別召開座談會(huì)，廣泛聽取市場(chǎng)各方面的真實(shí)意見和建議，依此不斷修改完善費(fèi)率浮動(dòng)方案，直到方案成熟再向社會(huì)正式推行。
保監(jiān)會(huì)：鼓勵(lì)條件成熟地區(qū)先行先試
對(duì)于其他地方是否會(huì)跟進(jìn)北京的做法，保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部張宗韜處長(zhǎng)接受記者問詢時(shí)表示，建立統(tǒng)一的車險(xiǎn)信息共享平臺(tái)是實(shí)行費(fèi)率與理賠記錄掛鉤最關(guān)鍵的一個(gè)基礎(chǔ)條件。只有建立平臺(tái)，各家公司的承保理賠數(shù)據(jù)以及公安交管部門的車管信息、稅務(wù)部門征稅信息都進(jìn)了平臺(tái)，保費(fèi)通過平臺(tái)計(jì)算，出保單通過平臺(tái)控制，這才能保證費(fèi)率浮動(dòng)真正做到公平、公正。
張宗韜說，目前，全國(guó)已有北京、上海、浙江、江蘇、遼寧、湖南等地建立了車險(xiǎn)信息平臺(tái)，其他省市如廣東、山東、四川、江西、安徽、黑龍江等地的平臺(tái)正在建設(shè)中。已經(jīng)建立平臺(tái)的地區(qū)，都通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與道路交通事故掛鉤浮動(dòng)，其中，北京、上海兩地除交強(qiáng)險(xiǎn)外，商業(yè)車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)也統(tǒng)一進(jìn)了平臺(tái)，在此基礎(chǔ)上才有可能嘗試推行商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)。
“其他地方陸續(xù)也在推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率乃至商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與交通事故掛鉤的試點(diǎn)工作，保監(jiān)會(huì)總的態(tài)度是鼓勵(lì)條件成熟地區(qū)先行先試，一是要考慮技術(shù)條件，二是要考慮當(dāng)?shù)乩习傩盏恼J(rèn)知和接受程度?！睆堊陧w說。
一年不出險(xiǎn) 來年保費(fèi)8.5折
據(jù)北京晨報(bào)報(bào)道，“如果車輛五年不出險(xiǎn)，保費(fèi)將最低下浮60%；一年不出險(xiǎn)，保費(fèi)將下降15%；一年出險(xiǎn)8次及以上，保費(fèi)將最高上浮至3倍。”從昨天開始，北京地區(qū)宣布啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率改革，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率浮動(dòng)方案公開征求社會(huì)意見。《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案(征求意見稿)》向全社會(huì)征求意見的時(shí)間截至11月22日，廣大市民可登錄北京保監(jiān)局網(wǎng)站和北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站，查詢具體內(nèi)容并充分發(fā)表意見。
多數(shù)車主將享優(yōu)惠
據(jù)此次費(fèi)率浮動(dòng)方案重要參與者中銀保險(xiǎn)車險(xiǎn)部總經(jīng)理畢欣介紹，北京車險(xiǎn)信息平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，在投保商業(yè)車險(xiǎn)超過一年的車輛中，約60%的車輛未發(fā)生過賠款，這些車輛在第二年續(xù)保時(shí)即可享受31%的保費(fèi)優(yōu)惠。如上述車輛在第二年仍未發(fā)生賠款，第三年再續(xù)保時(shí)即可享受43%的保費(fèi)優(yōu)惠。此外，有約15%的車輛僅發(fā)生過一次賠款，第二年續(xù)保時(shí)可享受19%的保費(fèi)優(yōu)惠。有約19%的車輛發(fā)生過2至3次賠款，第二年續(xù)保時(shí)保費(fèi)與標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)持平。
浮動(dòng)系數(shù)銳減10項(xiàng)
此前的費(fèi)率浮動(dòng)方案中，影響費(fèi)率浮動(dòng)的系數(shù)有14項(xiàng)，而在征求意見稿中，只保留了“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”、“多險(xiǎn)種同時(shí)投?！薄ⅰ捌骄晷旭偫锍獭币约啊疤厥怙L(fēng)險(xiǎn)”(即原“老、舊、新、特車型”系數(shù))這4項(xiàng)。刪除了“性別”、“年齡”、“駕齡”、“安全記錄”、“約定行駛區(qū)域”和“客戶忠誠(chéng)度”等10項(xiàng)影響費(fèi)率浮動(dòng)的系數(shù)。
賠償多少錢都算一次
如果這份方案獲得通過，它將在2010年1月1日起開始實(shí)施，保險(xiǎn)費(fèi)率將以2009年的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，不能往前追溯。廣大市民可登錄北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站查詢自己愛車過去的理賠情況。
屆時(shí)，一個(gè)有11年安全駕齡的老司機(jī)可能與一個(gè)只有1年安全駕齡的司機(jī)，繳納相同的保費(fèi)。此外，如果費(fèi)率只是更多地與理賠次數(shù)掛鉤，而不論單次賠款的金額是幾百元還是幾十萬(wàn)元，這對(duì)于那些理賠次數(shù)多，但賠款金額并不大、基本算是“小剮小蹭”的車主，將是不公平的，也會(huì)造成有限的理賠資源被大量的小額賠案占用的局面。對(duì)此，有關(guān)部門表示，北京保險(xiǎn)行業(yè)還將繼續(xù)細(xì)化影響費(fèi)率浮動(dòng)的內(nèi)容，適時(shí)推出商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與理賠金額、交通違法、車型等因素掛鉤的方案。
保監(jiān)局嚴(yán)控借機(jī)漲價(jià)
北京保監(jiān)局副局長(zhǎng)劉躍林昨天表示，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革將嚴(yán)禁各保險(xiǎn)公司借機(jī)漲價(jià)，改革方案的實(shí)施將嚴(yán)格遵守公開、公平、公正的原則。北京保監(jiān)局將全程跟蹤監(jiān)督商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的研究、計(jì)算工作。
畢欣希望，此舉能降低交通事故率，從而帶動(dòng)賠付率下降，也會(huì)為科學(xué)厘定北京地區(qū)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率積累真實(shí)數(shù)據(jù)，并有效打擊車險(xiǎn)騙賠行為。畢欣表示，未來北京車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率還有下調(diào)空間。
●晨報(bào)提醒
小剮蹭私了更劃算
小額案件 自行處理更劃算
車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案中，與車主的理賠次數(shù)掛鉤更明顯了，因此，車輛經(jīng)常出現(xiàn)的剮蹭等小額賠案并不適合報(bào)案，采用私了等方式自行處理更劃算。
換保險(xiǎn)公司 出險(xiǎn)次數(shù)連續(xù)算
目前，北京地區(qū)各家保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)理賠信息已經(jīng)被納入到統(tǒng)一的車險(xiǎn)信息平臺(tái)，不管在哪家保險(xiǎn)公司投保，均能查詢到所有理賠記錄，所以換公司的辦法不能改變車險(xiǎn)保費(fèi)。
申請(qǐng)賠償 無責(zé)也要被計(jì)次
出險(xiǎn)車輛并不區(qū)分有責(zé)和無責(zé)，一年中所有賠款金額不為零的已決賠款案件次數(shù)均將計(jì)入賠款次數(shù)。因此，事故中無責(zé)的車主，只要申請(qǐng)了賠款，該次理賠也會(huì)被計(jì)入賠款次數(shù)。
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