上周，央行下調(diào)存款利率，并取消之前5%的利息稅。每個期限的存款收益所受到的影響不一，有的會減少一些，有的仔細(xì)算下來其實(shí)比降息前還要多點(diǎn)。到底怎么存才最劃算，讓我們聯(lián)合理財(cái)師一一幫你算來。
目前，銀行對活期儲蓄存款每季度結(jié)息一次，每季末月的20日為結(jié)息日同時扣除利息稅，銀行在這一日將利息轉(zhuǎn)入儲戶賬戶。記者從銀行了解到，對于從10月1日開始的第四季度，在12月20日結(jié)息時只扣除10月1日-10月8日的利息稅。
而對于定期儲戶而言，根據(jù)央行規(guī)定如在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，不論調(diào)高或調(diào)低，均按存單開戶日所定利率計(jì)付利息，不分段計(jì)息。但對于利息稅，定期存款則執(zhí)行跟活期存款一樣的政策，隨時調(diào)整。即：定期存款只計(jì)算從存款當(dāng)日至2008年10月8日的利息稅，之后的不再扣除。
雖然存款利率出現(xiàn)了下降，但是由于取消了5%儲蓄存款利率稅，實(shí)際上降低的幅度還是非常有限的。以一年期利率為例，原來實(shí)際可以拿到收益為3.93%，現(xiàn)在可以拿到的收益為3.87%。銀行理財(cái)師認(rèn)為，與部分理財(cái)產(chǎn)品零收益、股票市場大幅縮水相比，定存六個月3.51%的收益率并不算低。
賬本
5年定存是否需轉(zhuǎn)存？
雖然1年、2年的存款利息收入都略微有些下降，但細(xì)心算下來就會發(fā)現(xiàn)，5年期存款的收益其實(shí)較之前還增加了。
降息之前5年期定期存款利率為5.85%，扣除5%的利息稅之后實(shí)際利率為5.5575%,而降息后5年期存款利率為5.58%，由于免除利息稅，儲戶最終收益為5.58%。1萬元存款每年利息收入還會增加2.25元。
算賬
王阿姨2007年9月1日存了10000元的5年期定期存款，要到2012年9月1日到期，既然5年期存款實(shí)際利息收益高于之前，那么王阿姨這筆存款是否需要轉(zhuǎn)存呢？
招行理財(cái)師幫王阿姨算了筆賬：
第一階段：至2008年10月9日取消利息稅之前的利息收入：本金10000×5.49%/360(日息)×398天(07.9.1-08.10.8)×（1-5%)=576.60元；
第二階段：取消利息稅之后的利息收入：本金10000×5.49%/360(日息)×1402天(08.10.9-12.9.1)=2138.05元。到2012年9月1日，王阿姨將獲得共2714.65元的利息收入。
對比
如王阿姨在10月14日提出這筆錢再存5年期的話，從2007年9月1日到2008年10月8日，王阿姨只能獲得活期利息，即10000×0.72%/360×403天=80.6元。而從10月9日起這筆存款的利率按5.58%計(jì)算，到期日為2013年10月14日，獲得的利息收入為本金10000×5.58%×5=2790元。王阿姨如果轉(zhuǎn)存所獲得的利息總收入為80.6+2790=2870.6元。
建議
從利息收入上看，王阿姨轉(zhuǎn)存獲得的收益更多，但王阿姨這筆存款要到2013年才能支取，是否轉(zhuǎn)存應(yīng)該考慮清楚。招行理財(cái)專家建議，存款應(yīng)選擇“四分法”定期存款和“月月存儲”的組合，可拆分為等額3月期、6個月、1年、2年等；在存款時間上，可選擇逐月累計(jì)存款，每1個月或幾個月存一張定單。無論存款利率如何變化，都可通過及時調(diào)整，獲得存款利息最大化。(記者 蘇曼麗）
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