[實(shí)貸實(shí)付 門(mén)檻不抬高][貸款炒股再遭堵截][擬需與銀行面談 無(wú)指定用途不發(fā)放][信用卡透支不適用暫行辦法][征求意見(jiàn)稿(全文)][答問(wèn)]
防范貸款資金被挪用的銀行貸款全流程管理機(jī)制，即將被引入零售業(yè)務(wù)。10月28日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿）（下稱(chēng)“《暫行辦法》”）。至此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將實(shí)現(xiàn)對(duì)公及對(duì)私所有貸款的全流程管理。
前幾個(gè)月，銀監(jiān)會(huì)已發(fā)布對(duì)固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的相關(guān)管理辦法，而前者已于近日開(kāi)始正式實(shí)施。
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次出臺(tái)的《暫行辦法》是我國(guó)第一部個(gè)人貸款管理法規(guī)。雖然國(guó)內(nèi)以往也有如汽車(chē)貸款管理辦法等單一業(yè)務(wù)品種的相關(guān)法律法規(guī)，但缺乏規(guī)范個(gè)人貸款的統(tǒng)一管理辦法。
他同時(shí)表示，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)彼此間缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，而一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”及貸款挪用等時(shí)有發(fā)生，這都促成了《暫行辦法》的出臺(tái)。
不過(guò)，銀監(jiān)會(huì)也反復(fù)強(qiáng)調(diào)，防止貸款資金被挪用雖然是上述對(duì)公對(duì)私各類(lèi)貸款進(jìn)行管理的立法初衷，但這是一項(xiàng)長(zhǎng)期的制度安排。
《暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定適用于幾乎所有個(gè)人貸款，包括汽車(chē)貸款、房屋按揭貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。不過(guò)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶貸款及汽車(chē)金融公司發(fā)放的個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法。信用卡透支由于另有規(guī)定因此不適用此辦法。
與以往個(gè)人貸款操作程序有所不同的是，《暫行辦法》明確要求貸款資金的支付有兩種方式，即貸款人受托支付和借款人自主支付。
“這是貫徹"實(shí)貸實(shí)付"貸款理念的具體體現(xiàn)，一方面能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面是為了防止"頂冒名"等違規(guī)損害借款人利益等情況的出現(xiàn)，切實(shí)保護(hù)借款人合法權(quán)益。”銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
不過(guò)，雖然目前大多數(shù)個(gè)人貸款均實(shí)行受托支付，但考慮到個(gè)人貸款中借款人交易對(duì)象的復(fù)雜性，《暫行辦法》明確，對(duì)難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超過(guò)30萬(wàn)元的或交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。
《暫行辦法》也要求銀行必須堅(jiān)持面談、面簽制度，從而明確借款人身份，以確保交易真實(shí)，貸款用途真實(shí)，還款意愿和還款能力真實(shí)。
“對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，雖然會(huì)增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高?！便y監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
然而，從近期《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的執(zhí)行情況看，“我們內(nèi)部進(jìn)行過(guò)測(cè)算，這個(gè)辦法對(duì)我們的業(yè)務(wù)影響非常大。將來(lái)要發(fā)放一筆（貸款）支付一筆，這增加了操作層面的難度。因?yàn)槊恐Ц兑还P就要做一筆抵押或者其它相關(guān)手續(xù)?！蹦彻煞葜沏y行公司業(yè)務(wù)部人士稱(chēng)。
另一方面，與大型國(guó)有控股銀行相比，由于貸款流程固定且中小股份制銀行客戶基數(shù)小，每筆貸款所分?jǐn)偟你y行經(jīng)營(yíng)成本也會(huì)相應(yīng)高于大型銀行。
“這都會(huì)導(dǎo)致資金進(jìn)一步流向國(guó)有大型銀行?！鄙鲜龉緲I(yè)務(wù)部人士擔(dān)憂地說(shuō)。
不過(guò)，由于《暫行辦法》仍然處于征求意見(jiàn)狀況，而銀監(jiān)會(huì)方面也同時(shí)允許商業(yè)銀行實(shí)行個(gè)性化管理，按相關(guān)政策要求，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，上述銀行人士擔(dān)憂的情形并不一定會(huì)實(shí)現(xiàn)。
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