[實貸實付 門檻不抬高][貸款炒股再遭堵截][擬需與銀行面談 無指定用途不發(fā)放][防止個貸被挪用][信用卡透支不適用暫行辦法][征求意見稿(全文)][答問]
個貸業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競爭，使得個人住房按揭貸款仍是風險容易發(fā)生的區(qū)域，當個人貸款業(yè)務(wù)所蘊藏的風險成為銀行業(yè)風險管理的心腹之疾時，為其定規(guī)矩、立辦法自然是順理成章之事。
面對金融危機以來的復(fù)雜形勢，為拉動內(nèi)需政策的投資項目保駕護航，在增加金融支持經(jīng)濟增長的力度與保障信貸資金流向國計民生的重要項目這一雙重要求下，如何保障信貸資金的有效使用成為監(jiān)管部門風險管理有效性的又一考量。繼固定資產(chǎn)貸款與流動資金貸款管理辦法之后，銀監(jiān)會為堵住個人貸款違規(guī)操作和資金挪用等問題，10月27日發(fā)布了《個人貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，“強調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款”，并對個貸全過程進行規(guī)范。這一規(guī)范與前兩個辦法的思路一致，即實行“實貸實付和貸放分控”，防止資金外流。
“廣大居民個人財富的日益增長為銀行開展個人貸款業(yè)務(wù)提供了巨大的空間，作為我國出臺的第一部個人貸款管理法規(guī)，個人貸款管理暫行辦法的出臺足以說明個人貸款業(yè)務(wù)在我國的高速發(fā)展?！敝醒胴斀?jīng)大學教授郭田勇如此表示。
近年來，隨著我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展和金融市場的日益活躍，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。數(shù)據(jù)顯示，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但相對于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現(xiàn)狀和趨勢，我國尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一管理辦法。此前，雖然商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理也取得了一定的、較為成熟的經(jīng)驗，可彼此之間缺乏統(tǒng)一的標準，面臨較大的法律風險和聲譽風險；同時，一些銀行業(yè)金融機構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象也時有發(fā)生，像“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等問題，不僅嚴重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進入實體經(jīng)濟，影響到信貸對國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果。
一位商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)部的人士告訴記者，“個貸業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競爭，使得個人住房按揭貸款仍是風險容易發(fā)生的區(qū)域。一些銀行由于節(jié)省人力的考慮而降低了風險管理，已經(jīng)發(fā)生了一些假按揭和騙貸等虛假交易行為。與此同時，隨著今年資本市場的股指上揚，目前個人貸款資金違規(guī)進入股市的苗頭也再度顯現(xiàn)?！?/p>
當個人貸款業(yè)務(wù)所蘊藏的風險成為銀行業(yè)風險管理的心腹之疾時，為其定規(guī)矩、立辦法自然是順理成章之事。
在《個人貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》中，銀監(jiān)會這樣規(guī)定：貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。同時，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。
從上述征求意見稿看，按照銀監(jiān)會的要求，個人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。也就是由銀行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，但在具體操作上也有相應(yīng)的靈活度?？紤]到個貸業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，比如，對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。
銀監(jiān)會有關(guān)方面負責人認為，這種規(guī)范“雖然會增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風險的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。
采訪中，郭田勇也對本報記者表示，“強化科學的貸款全流程管理，實現(xiàn)粗放型向精細化的貸款管理模式轉(zhuǎn)變，這樣的安排，有助于提高商業(yè)銀行貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有助于商業(yè)銀行增強貸款風險管理的有效性?！?/p>
顯然，倡導(dǎo)貸款支付管理理念，對個人貸款進行全流程管理，不僅是進一步貫徹落實黨中央、國務(wù)院“保增長、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的政策要求，也是提振個人貸款的信心，進一步加大信貸對擴內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進入實體經(jīng)濟，保護借款人和貸款人合法權(quán)益的重要舉措。相信《個人貸款管理暫行辦法》的最終出臺，將推動商業(yè)銀行的風險管理水平再上一個新臺階。金融時報
銀監(jiān)會:個人貸款超30萬須由銀行代為支付
今后，個人用戶向銀行借款超過30萬元須由銀行代為支付，銀行不得將貸款直接支付給個人。這是銀監(jiān)會昨日發(fā)布的《個人貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）要求的?！掇k法》同時明確，商業(yè)銀行在今后的個人貸款業(yè)務(wù)中必須嚴格執(zhí)行“面談”、“面簽”以及受托支付等規(guī)定，有效控制信貸風險。
數(shù)據(jù)顯示，近年來隨著我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅在今年上半年，個人消費貸款就累計新增6508億元，較去年同期多增3917億元。在額度大幅增長的背景下，一些銀行業(yè)金融機構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象頻現(xiàn)，“假按揭”、冒名頂替以及貸款挪用等惡性案件時有發(fā)生，導(dǎo)致商業(yè)銀行個人信貸不良率有所提升，同時，部分借款人利用銀行信貸政策方面的漏洞，使信貸資金流入股市。
為防范風險，同時加強商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，《辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。
《辦法》禁止貸款人發(fā)放無指定用途的個人貸款。同時強調(diào)貸款人應(yīng)加強貸款資金支付管理，按合同約定用途向借款人的交易對象進行支付。具體來說，個人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，舉例來說，如果客戶向銀行貸款100萬元用于買房或者其他消費，銀行在審核所有客戶資料之后，將100萬元直接發(fā)給房屋開發(fā)商或其他消費渠道，不得由借款人直接支付。
對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。
銀監(jiān)會還要求，商業(yè)銀行應(yīng)做好貸后審查工作。針對銀行信貸人員貸款調(diào)查未盡職的、未建立放款管理部門及崗位的、未建立執(zhí)行與借款人“面談”、“面簽”制度的以及借款人挪用貸款未發(fā)現(xiàn)等情況的，銀行應(yīng)明確處罰機制，有違規(guī)所得的，不超過違規(guī)所得的3倍，且最高不超過3萬元；沒有違規(guī)所得的，不超過1萬元。
這是我國出臺的第一部個人貸款管理法規(guī)，也是銀監(jiān)會近兩年一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)的重要組成部分。此前，針對信貸快速增長顯現(xiàn)出的問題，銀監(jiān)會已陸續(xù)出臺《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》以及《流動資金貸款管理暫行辦法征求意見稿》。
“《辦法》的出臺并沒有增加商業(yè)銀行貸款的成本，正好相反，依照《辦法》對信貸加強審核，商業(yè)銀行風險損失將降至最低?！便y監(jiān)會相關(guān)負責人對本報記者表示。
在我國，個人貸款主要包括個人房屋貸款、汽車貸款、消費貸款以及個人小額信用貸款。由于風險適用程度的不同，汽車貸款、信用貸款以及涉農(nóng)貸款不執(zhí)行本次《辦法》。【作者：崔呂萍 來源：北京商報】
|
