[實貸實付 門檻不抬高][擬需與銀行面談 無指定用途不發(fā)放][防止個貸被挪用][信用卡透支不適用暫行辦法][征求意見稿(全文)][答問]
昨天,銀監(jiān)會公布我國首部個人貸款管理法規(guī)《個人貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》,監(jiān)管堵截“假按揭”、“頂冒名”、貸款挪用及貸款炒股,以確保信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟。
昨日公布的《辦法》擬規(guī)定,銀行不得發(fā)放無指定用途的貸款,明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進行管理和控制。另外,即將出臺新規(guī)將重申銀行須堅持面談、面簽制度,確保貸款的真實性,以防范虛假按揭風(fēng)險。不過,由于辦法不針對個人貸款業(yè)務(wù)品種申請設(shè)置額外條件,因此個人獲得貸款的門檻并沒有被抬高。
實際上,目前大部分房貸、車貸等個人大宗消費品貸款在實踐中,都是實行受托支付,即貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。例如,房貸資金由銀行直接打到開發(fā)商賬戶,而車貸資金則由銀行打到經(jīng)銷商賬戶。這樣做,“一方面能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用,防范貸款挪用風(fēng)險;另一方面是為了防止'頂冒名’等違規(guī)損害借款人利益,切實保護借款人合法權(quán)益?！便y監(jiān)會人士如是解釋。
不過,同時考慮到個人貸款中借款人交易對象的復(fù)雜性,《辦法》中也明確,對難以事先確定具體交易對象、且額度不超過30萬元或交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的,銀行可根據(jù)借款人的提款申請,將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。比如說,銀行發(fā)放小額創(chuàng)業(yè)貸款,借款人購買創(chuàng)業(yè)所需用具往往很難預(yù)定交易對手,就屬于這種情況。銀行業(yè)人士認為,對金融機構(gòu)而言,雖然會增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本,但由于貸款挪用風(fēng)險減少,信貸質(zhì)量得到提高,綜合效益也將得到提高。
貸款門檻沒有抬高
銀監(jiān)會公布個人貸款管理法規(guī),可能會引來社會上對“個人貸款申請難度是否會增加”的憂慮。對此,銀監(jiān)會負責人表示人們不必為此擔心。由于《辦法》不針對具體個貸業(yè)務(wù)品種的申請設(shè)置額外條件,而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理,沒有抬高個人獲得貸款的門檻,因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。
《辦法》中的個人貸款具體條件和門檻不僅不會對銀行個貸業(yè)務(wù)的合理增長產(chǎn)生抑制,而且由于《辦法》對個貸支付方式的安排更有利于貸款的安全使用,反而會增加貸款需求人使用貸款的信心,一定程度上還將對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進和保障作用。
相關(guān)要求
銀行不得發(fā)放無指定用途的貸款,明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進行管理和控制。
重申銀行須堅持面談、面簽制度,確保貸款的真實性,以防范虛假按揭風(fēng)險。
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