問(wèn)：為什么對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行支付管理？是否會(huì)影響銀行和借款人的成本？
答：《辦法》對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，是貫徹“實(shí)貸實(shí)付”貸款理念的具體體現(xiàn)，一方面能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面是為了防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益等情況的出現(xiàn)，切實(shí)保護(hù)借款人合法權(quán)益。在貸款的支付管理上，原則上都實(shí)行受托支付，這在我國(guó)個(gè)人貸款中已經(jīng)是比較普遍的慣例。同時(shí)考慮到個(gè)人貸款中借款人交易對(duì)象的復(fù)雜性，《辦法》中明確對(duì)難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超過(guò)30萬(wàn)元的或交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式；對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，雖然會(huì)增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。
問(wèn)： 《辦法》對(duì)個(gè)人貸款資金支付有哪些新的要求？
答：一是明確要求貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。
二是對(duì)貸款人受托支付、借款人自主支付兩種方式的前提條件進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。
三是明確要求貸款資金的使用需借款人提出支付申請(qǐng)，所有個(gè)人貸款需按照合同約定貸款用途使用，貸款人有審查相關(guān)交易資料及憑證的義務(wù)。
問(wèn)：為什么要求貸款人必須堅(jiān)持面談、面簽制度？
答：從國(guó)際上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國(guó)銀行長(zhǎng)期業(yè)務(wù)實(shí)踐看，通過(guò)面談制度，可以有效鑒別個(gè)人客戶身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，《辦法》在進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關(guān)內(nèi)容和流程的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。《辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，確保貸款人有效識(shí)別借款人的真實(shí)身份，防范由開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷(xiāo)商或其他中介機(jī)構(gòu)代為簽訂相關(guān)文件可能引發(fā)的法律糾紛，在保護(hù)借款人利益的同時(shí)達(dá)到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。
問(wèn)：銀監(jiān)會(huì)如何推進(jìn)《辦法》的貫徹落實(shí)？
答：一是規(guī)定了不適用的業(yè)務(wù)范圍?！掇k法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車(chē)金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法；信用卡透支不適用本辦法。
二是給予了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)三個(gè)月的準(zhǔn)備期。銀監(jiān)會(huì)將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作。
三是密切跟蹤《辦法》執(zhí)行情況?！掇k法》實(shí)施后，銀監(jiān)會(huì)將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)《辦法》的執(zhí)行情況，針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，切實(shí)提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸管理水平。
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