高改芳 攝
3月的一個(gè)早晨，內(nèi)蒙古和林格爾縣舍必崖鄉(xiāng)臺(tái)幾村的村支部書記驅(qū)車八公里，帶著村民王來應(yīng)和高三好到了渣打和林格爾村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)廳，希望能獲得貸款。但開業(yè)已經(jīng)一個(gè)多月的渣打村鎮(zhèn)銀行給他們的回復(fù)是，還不能發(fā)放貸款。
幾天后，中國證券報(bào)記者來到了位于北京密云的匯豐村鎮(zhèn)銀行，其信貸員也表示，因?yàn)槿鄙儆行У牡盅何铮r(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)很大，匯豐目前也不向農(nóng)戶貸款。
雖然對(duì)農(nóng)戶貸款的興趣如此冷淡，但外資銀行在偏遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的熱情還是很高：匯豐的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開到第五家，花旗的貸款公司也已經(jīng)有兩家。外資銀行為何如此行事？在國有銀行因利潤微薄而從農(nóng)村地區(qū)撤出以后，外資銀行真的計(jì)劃從農(nóng)村地區(qū)，從農(nóng)民身上賺到錢嗎？
農(nóng)民急需貸款
今年開春，糧食積壓、沒錢買化肥的和林格爾縣舍必崖鄉(xiāng)臺(tái)幾個(gè)村的村民比以往任何時(shí)候都更需要銀行貸款的支持。
因?yàn)閮?nèi)蒙古自治區(qū)的知名企業(yè)蒙牛就落戶呼和浩特市和林格爾縣，因此和林格爾以“乳都”自居，這里的支柱產(chǎn)業(yè)還有淀粉生產(chǎn)和牛羊肉加工。距離和林格爾縣城8公里的臺(tái)幾村近幾年的農(nóng)作物以玉米和土豆為主——玉米是牛、羊的主要飼料，土豆則有兩條銷路：質(zhì)量好的作為蔬菜，售價(jià)可達(dá)五毛；挑選剩下的以較低的價(jià)格賣給華歐淀粉廠制成淀粉。華歐淀粉廠是和林格爾縣的另一家支柱性企業(yè)，十幾年來都是臺(tái)幾村最主要的土豆收購方。
從08年年中開始，先是油價(jià)暴漲，運(yùn)費(fèi)倍增，臺(tái)幾村的土豆無法再運(yùn)往長沙、武漢等地。油價(jià)下降后這條銷路也未能恢復(fù)。接著，淀粉售價(jià)每25公斤降了40元，華歐淀粉廠收購?fù)炼沟膬r(jià)格也跟著下降。
“再好的土豆也只能賣給淀粉廠。淀粉廠去年的收購價(jià)是每斤兩毛八，今年恐怕連兩毛也賣不到?！蓖趵蠞h說。而且華歐對(duì)土豆的采購到現(xiàn)在還沒開始，比往年晚了兩個(gè)月左右。
接踵而來的是蒙牛的乳品銷售量因三聚氰胺事件驟減，其對(duì)牛奶的采購量也急劇萎縮。不少奶農(nóng)只好把奶牛當(dāng)肉牛賣掉，這直接導(dǎo)致了玉米在臺(tái)幾村的積壓，連村支書家里都積壓了2萬多斤玉米。開春了，化肥、種子的購買又少不了錢，而化肥價(jià)格下降的幅度遠(yuǎn)比不上玉米、土豆價(jià)格的下跌。
形勢緊急，在任干了13年，村支書第一次為村民貸款奔走——帶著村民直接到縣城，上銀行找貸款。
實(shí)際上，王來應(yīng)種了三十多年地，只有一次從信用社貸出過30塊錢。而幾年前，工行、建行等從和林格爾縣撤出了，和王老漢這樣的農(nóng)戶打交道的只剩下了農(nóng)行和農(nóng)村信用社。
“像我們這樣的農(nóng)民去了，貸款三、五萬，人家不接待。”王老漢說。要和信用社打交道，必須托村支書找到相熟的信用社領(lǐng)導(dǎo)，領(lǐng)導(dǎo)再讓業(yè)務(wù)員和農(nóng)戶聯(lián)系?！靶庞蒙绲馁J款利息是八厘，還得把貸款的一部分送給銀行辦事的人。利息加上送禮，總共一分五左右?！?/p>
為了解決農(nóng)民問題，華歐淀粉廠專門召集和林格爾縣幾個(gè)村的干部開了座談會(huì)，剛開業(yè)的渣打和林格爾村鎮(zhèn)銀行也在受邀之列。借著座談會(huì)，渣打宣布了它和中資銀行完全不同的貸款政策：不搞請(qǐng)客送禮；農(nóng)民自己的宅基地、耕地都能做抵押；村干部、公務(wù)員可以為農(nóng)民貸款做擔(dān)?！?/p>
但一個(gè)月后，王來應(yīng)跟著村支書親自登門，希望貸款3萬元，且有村支書愿意擔(dān)保時(shí)，渣打卻回絕了他們。
與此同時(shí)，渣打村鎮(zhèn)銀行與華歐、蒙牛等并非“村鎮(zhèn)”上的那些大企業(yè)卻保持著密切接觸。
不可能的貸款
王來應(yīng)等村民可能想不到，渣打許諾給他們的貸款政策也許近期難以執(zhí)行。
“不發(fā)貸款是渣打銀行自身的問題。我們下發(fā)開業(yè)批復(fù)的時(shí)候，肯定是允許他同時(shí)開展經(jīng)營范圍內(nèi)的所有業(yè)務(wù)的，不可能只批了存款，不批貸款?！眱?nèi)蒙古銀監(jiān)局工作人員稱。他明確表示，農(nóng)民的房產(chǎn)、耕地由于沒有產(chǎn)權(quán)，根本沒法變現(xiàn)。渣打說要用這樣的抵押物要么是圖個(gè)心理安慰，要么就是作宣傳。
渣打和林格爾村鎮(zhèn)銀行注冊資金1000萬元，從其2月初正式營業(yè)起，就開始辦理存款業(yè)務(wù)，應(yīng)該有充足的資金為農(nóng)戶提供貸款。今年2月中旬開業(yè)的北京密云匯豐村鎮(zhèn)銀行目前也沒有開始對(duì)農(nóng)民發(fā)放貸款。
“我們正在和密云縣農(nóng)委接觸，希望他們能為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，我們才能嘗試為農(nóng)戶發(fā)放貸款。因?yàn)檗r(nóng)戶貸款缺少有效抵押物——農(nóng)戶的宅基地、耕種的土地等都沒有產(chǎn)權(quán)。而農(nóng)民手中的糧食隨時(shí)都可能變質(zhì)，價(jià)格變化也非?？?。所以農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大?！眳R豐密云村鎮(zhèn)銀行的工作人員介紹。
交行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，“如果外資行只是簡單地選擇面對(duì)農(nóng)村，我相信他們是沒有機(jī)會(huì)的?！?/p>
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第三十九條規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。
“如果嚴(yán)格按照村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行不可能賺錢。除非它超范圍經(jīng)營?！眱?nèi)蒙古銀監(jiān)局的相關(guān)人士坦言。
曲線“進(jìn)軍”工商業(yè)
“我認(rèn)為渣打是沖著蒙牛來的?！碑?dāng)?shù)劂y行業(yè)某相關(guān)人士分析。“在內(nèi)蒙古，和林格爾村鎮(zhèn)銀行是渣打的唯一據(jù)點(diǎn)?？梢哉f只要有了這個(gè)據(jù)點(diǎn)，哪怕它只是個(gè)儲(chǔ)蓄所，渣打就可以對(duì)內(nèi)蒙古的所有大企業(yè)進(jìn)行營銷了。至于對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管要求，那只是形式上的?！?/p>
實(shí)際上，當(dāng)時(shí)渣打銀行共申請(qǐng)開設(shè)兩個(gè)機(jī)構(gòu)：渣打呼和浩特市分行和渣打和林格爾村鎮(zhèn)銀行?！拔蚁朐蚴窍Ｍ跇I(yè)務(wù)上有所呼應(yīng)吧?！眱?nèi)蒙古銀監(jiān)局相關(guān)人士介紹。但最終只有村鎮(zhèn)銀行獲批。由于是內(nèi)蒙古首家外資銀行，為了引進(jìn)渣打村鎮(zhèn)銀行，當(dāng)?shù)卣峁┝税ǘ愂赵趦?nèi)的很多優(yōu)惠政策。
由此，外資銀行熱衷設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意圖就很清楚了：他們希望在資金充裕的城市、大企業(yè)集中的地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。但在大城市開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較難獲批、大城市銀行業(yè)競爭激烈的情況下，既響應(yīng)中央支持“三農(nóng)”的號(hào)召，又能享受優(yōu)惠政策，還能收到宣傳效果的村鎮(zhèn)銀行便成為其首選。
“外資銀行和我們不一樣，我們的網(wǎng)點(diǎn)多。如果我們在和林格爾開網(wǎng)點(diǎn)的成本高于在當(dāng)?shù)氐睦麧?，我們就?huì)撤掉這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。因?yàn)榧词姑膳Ｗ栽诤土指駹?，我們還可以在呼和浩特拿下對(duì)蒙牛的貸款?！敝行泻艉秃铺胤中械南嚓P(guān)人士分析。
仔細(xì)分析目前外資村鎮(zhèn)銀行的選址，其跟蹤大客戶，配合各地分行開展業(yè)務(wù)的意圖就非常明顯了。
例如匯豐銀行更傾向于選擇毗鄰經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)的地方開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。新近成立的北京密云匯豐村鎮(zhèn)銀行選址密云縣新東路，而密云經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)匯集了伊利、太子奶、今麥郎、韓國萬都等知名企業(yè)。
2007年12月成立的湖北隨州匯豐村鎮(zhèn)銀行是匯豐在國內(nèi)的首家村鎮(zhèn)銀行。該行行長明確表示，初始階段將主攻當(dāng)?shù)爻隹谛推髽I(yè)，為其提供相關(guān)貸款服務(wù)。同星農(nóng)業(yè)董事長楊生洪是隨州匯豐村鎮(zhèn)銀行的第一位客戶。同星農(nóng)業(yè)就落戶隨州經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)。該開發(fā)區(qū)內(nèi)還有武漢健民集團(tuán)、波導(dǎo)隨州公司等企業(yè)。
內(nèi)蒙古銀監(jiān)局的相關(guān)人士表示，由于準(zhǔn)入門檻低、受到政策鼓勵(lì)，近一兩年內(nèi)有大批村鎮(zhèn)銀行成立。而相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的配套細(xì)則缺失，例如執(zhí)行怎樣的利率、出了問題怎樣清算等，幾年后這類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)可能暴露。
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