都說老來福才是真的福，退休后，我們還能維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量嗎？重陽節(jié)來臨之際，意氣風(fēng)發(fā)的年輕人是否也該提早規(guī)劃今后的養(yǎng)老問題？
“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人?！苯眨覈准议_展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務(wù)的保險公司正在接受相關(guān)部門審批。但業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，這種“倒按揭”全面施行還需時日。除此之外還有哪些養(yǎng)老方案？專家針對不同情況，給出了將房產(chǎn)賣給子女、換房差價養(yǎng)老、出租養(yǎng)老以及年輕時定投基金和購買商業(yè)保險等方案
60歲后的“倒按揭”
保險公司近日將試水
“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人。”全國政協(xié)委員、建設(shè)部科學(xué)技術(shù)司司長賴明曾以這句話來概括“以房養(yǎng)老”的模式。
近日，一家即將開業(yè)的人壽保險公司將率先在國內(nèi)試水這種“倒按揭”的以房養(yǎng)老模式———有房者將房產(chǎn)抵押給保險公司，然后按月從保險公司領(lǐng)取“養(yǎng)老金”，去世后由保險公司獲得房屋產(chǎn)權(quán)。
如果你今年60歲，擁有一套價值40萬元的住房，那么你可以從相關(guān)機(jī)構(gòu)每月領(lǐng)取一定數(shù)額的生活費，比如2000元，而在你去世后，這套房子就由那家機(jī)構(gòu)收回。
六成受訪者愿以房養(yǎng)老
以房養(yǎng)老的“倒按揭”在歐美運作多年且相當(dāng)成熟。據(jù)了解，“倒按揭”最早起源于荷蘭，近一二十年來在美國發(fā)展迅速。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，美國實施此種貸款業(yè)務(wù)20多年來，約有300萬美國老年人因此脫離貧困，1200萬人從中受益。在美國，“倒按揭”已經(jīng)成為許多老年住房所有者選擇的金融產(chǎn)品。
而“倒按揭”在我國還是新生事物。去年，中國農(nóng)業(yè)銀行曾聯(lián)合某網(wǎng)站進(jìn)行了一場關(guān)于倒按揭問卷調(diào)查。結(jié)果顯示，有60%受訪者表示愿意嘗試以房養(yǎng)老；在靠誰養(yǎng)老問題上，46%的人選擇除子女和老伴外的其他；是否把房子留給子女項上，56%的人選擇否或者說不清。
其實，“以房養(yǎng)老”這個話題已受到社會各界很長時間的關(guān)注，但始終難以得到落實，究其原因有很多，其中來自傳統(tǒng)倫理觀念的障礙、我國目前住宅的土地使用權(quán)的年限等都是其操作上存在的瓶頸。
以房養(yǎng)老的另類方式
雖然，“倒按揭”在我國已漸行漸近，但業(yè)內(nèi)人士表示，由于種種因素估計在短期難以全面鋪開。在這種情況下，其實還可以考慮其他以房養(yǎng)老的方式。
NO.1向子女“倒按揭”
適合老人：子女經(jīng)濟(jì)條件許可的有房老人如果子女的經(jīng)濟(jì)條件許可，老人可將自己的房子“倒按揭”給子女。這樣，老人每月可從子女那兒得到一筆退休金補(bǔ)助。
父母與子女間的“倒按揭”可以省去很多與金融機(jī)構(gòu)的麻煩和費用，特別是評估費、保險費等中介費一概免單。
老吳夫婦退休工資加起來近2500元，有一套價值90萬元左右的兩房一廳。假設(shè)老吳夫婦的女兒和兒子共同每月支付他們1500元，老夫婦倆的生活質(zhì)量將有所提高。以老吳夫婦高壽85歲計算的話，子女的支出也只有二三十萬元，若算上15年分期付款的貸款利息，實際相當(dāng)于目前貸款了十幾萬元買下了價值90多萬元的房子。
如果子女實力不夠，可以再進(jìn)一步變通，和某個對其房產(chǎn)有意向的親朋好友達(dá)成“倒按揭”協(xié)議。但其風(fēng)險要高了許多，雙方一定要請律師出面處理并簽訂合同，就房子的估值、貸款支付的金額和方式、違約的懲罰、老人超過或短于預(yù)估的存活年數(shù)等作一個詳細(xì)的約定，以避免今后不必要的麻煩。
NO.2換房騰出養(yǎng)老金適合老人：住房處于市區(qū)較為中心位置的老人
老人的住房若處于市區(qū)較為中心位置，那還可向非中心地段移一些。這樣置換房子后的地區(qū)差價就能成為補(bǔ)充養(yǎng)老基金。或者將市區(qū)的一套房換成郊區(qū)的兩套房，其中一套自己住，另一套出租，從而賺取穩(wěn)定的養(yǎng)老金。
現(xiàn)在房價的地段差異還是非常明顯的，打地區(qū)差空間相當(dāng)大。以上海為例，靜安區(qū)和盧灣區(qū)的。目前的房價在2.5萬-4萬元/平方米，而楊浦區(qū)同類型的房產(chǎn)可能只有1.5萬-2萬元/平方米，這其中一倍左右的差價就能作為“養(yǎng)老基金”。
其實，這類“以房養(yǎng)老”的方法在美國已經(jīng)非常普遍，而且也是政府和相關(guān)團(tuán)體大力倡導(dǎo)和推崇的方法。孩子成家立業(yè)后擁有了自己的小家庭，如果不和父母同住的話，原來的房子可能就稍嫌空曠了，老人住在過大的房子里，從心理學(xué)上來說容易滋生寂寞感，對身心不利。而且更重要的是，退休后不需要每天上班，自然也就沒必要蝸居在嘈雜的市區(qū)。
NO.3出租第二套房適合老人：有一套以上住房或住房面積較大的老人
如果老人手上有兩套房，那么養(yǎng)老資金籌措要相對簡單得多，自住一套，出租一套。還有一種辦法，就是大房換小房。老人也可以不離開熟悉的生活圈子，在相同地段把原有的二室一廳換成一房一廳，兩者的差價就能作為“養(yǎng)老基金”。
退休生活的第一條金錢法則就是“現(xiàn)金至上”。年紀(jì)越大，所需要準(zhǔn)備的流動資金就越多。因此，在有兩套房產(chǎn)的情況下，除了每月獲有穩(wěn)定的租金，如果遇有“不測”，可以賣出一套房，作為“應(yīng)急資金”。
當(dāng)然，年老時要有兩套房必須在年輕時就有所規(guī)劃。選擇此種方案的人，需要注意兩點：其一，房屋的地段。靠近各種經(jīng)濟(jì)商圈、辦公樓區(qū)域、交通便利的地區(qū)，或者是有潛在升值潛力的區(qū)域應(yīng)該優(yōu)先考慮。其二，自住房和出租房以近距離為宜?？紤]到退休后年邁體弱，出租房若是距離遙遠(yuǎn)就相當(dāng)不便。如果帶租客看一次房子就要從上海的徐家匯跑到楊浦區(qū)，來回的交通費不說，就是體力上也不堪承受。
這些現(xiàn)實問題應(yīng)當(dāng)在還未退休時就提前考慮，為自己籌劃一個財務(wù)自由而且身心自由的退休生活。
基金、保險也能養(yǎng)老
基金定投：聚沙成塔積百萬
理財師為我們算了一筆賬，如果我們從30歲開始，每月定投1000元，選擇穩(wěn)健型基金，假設(shè)年化收益率平均為6%，在60歲退休時，就能累積超過100萬元的養(yǎng)老基金。
基金定投最大的好處是可以平均投資成本，自動逢高減籌、逢低加碼。長期下來，復(fù)利效果凸顯，讓平時不在意的小錢在長期積累之后變成“大錢”，充分保障養(yǎng)老金的需求。
商業(yè)保險：提供全方位保障
某合資壽險公司理財師推薦了一款養(yǎng)老保險：她建議用年收入的15%進(jìn)行養(yǎng)老保險投資。如果我們從30歲開始，每年繳費8760元，60歲退休后，可選擇一次性領(lǐng)取現(xiàn)金441316元，也可選擇每月從保險公司領(lǐng)取1763元，一直領(lǐng)取到88周歲，能充分彌補(bǔ)退休后的養(yǎng)老金缺口。
商業(yè)養(yǎng)老保險的好處是提供了全方位的保障。不僅為投資者回報以高額的養(yǎng)老金，還能讓其獲得意外、疾病、醫(yī)療等方面的保障。
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