專訪央行研究局副局長焦瑾璞：
小額信貸發(fā)展須“多路開花”
焦瑾璞認(rèn)為，要允許和鼓勵商業(yè)銀行和其他銀行類金融機(jī)構(gòu)在引進(jìn)或開發(fā)小額信貸管理技術(shù)的基礎(chǔ)上積極開展小額信貸業(yè)務(wù)；同樣，也要允許現(xiàn)存多種法人、所有制性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)共同存在和適度競爭；允許和鼓勵符合條件的社會資本和外資積極參與在農(nóng)村地區(qū)組建各種新的小額信貸機(jī)構(gòu)
對于多種類型的小額信貸，焦瑾璞認(rèn)為，應(yīng)該涵蓋六大類機(jī)構(gòu)，包括綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部、農(nóng)村信用社，農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等專業(yè)小額信貸銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織等
作為中國農(nóng)村金融改革一系列重要政策的參與制定者，央行研究局副局長焦瑾璞對小額信貸在中國的發(fā)展傾注了大量心血。
5月29日，焦瑾璞在他的辦公室接受了《第一財經(jīng)日報》專訪，就他眼中的小額信貸市場化之路該如何選擇與推進(jìn)、市場開放與監(jiān)管的配套設(shè)置，以及小額信貸的未來發(fā)展之路，一一給出他的看法和建議。
小額信貸是正規(guī)商業(yè)金融重要補(bǔ)充
他首先澄清了當(dāng)前一些對小額信貸概念的模糊理解，“在農(nóng)村金融范疇談小額信貸，并不是特指某一類機(jī)構(gòu)，而是一種金融服務(wù)模式，主要面向微型企業(yè)、中低收入居民，以及不能提供有效擔(dān)保物的貧困農(nóng)民開展。”
焦瑾璞強(qiáng)調(diào)，小額信貸在本質(zhì)上是一類包含獨特風(fēng)險管理機(jī)制的金融服務(wù)產(chǎn)品，它既可以由專業(yè)的小額信貸銀行或?qū)I(yè)貸款機(jī)構(gòu)來提供，也可以由商業(yè)銀行來提供。
在他看來，小額信貸具有幾個鮮明的基本特征，首先是信貸風(fēng)險管理手段靈活?？梢圆捎觅J戶聯(lián)保、額度激勵、分期還款等替代措施，不僅僅依賴擔(dān)保物；其次具有突出的零售特征，信貸額度一般較小；此外，小額信貸業(yè)務(wù)是人力密集型行業(yè)，業(yè)務(wù)流程簡單而便利，但要求有足以覆蓋業(yè)務(wù)成本和融資成本的貸款利率水平。
“所以要注意的是，小額信貸是與正規(guī)商業(yè)金融相對而言的概念范疇，在我國發(fā)展小額信貸，是為了形成正規(guī)商業(yè)金融的重要補(bǔ)充?！苯硅敝赋?，“正因為如此，要堅持市場開放和多種形式小額信貸共同發(fā)展的原則?！?/p>
鼓勵多種類型小額信貸共同發(fā)展
焦瑾璞認(rèn)為，要允許和鼓勵商業(yè)銀行和其他銀行類金融機(jī)構(gòu)在引進(jìn)或開發(fā)小額信貸管理技術(shù)的基礎(chǔ)上積極開展小額信貸業(yè)務(wù)；同樣，也要允許現(xiàn)存多種法人、所有制性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)共同存在和適度競爭；允許和鼓勵符合條件的社會資本和外資積極參與在農(nóng)村地區(qū)組建各種新的小額信貸機(jī)構(gòu)。
此外，在明確市場開放和防范風(fēng)險相結(jié)合的原則下，明確各類小額信貸的監(jiān)管主體及其權(quán)責(zé)關(guān)系，配合使用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管，區(qū)分小額信貸與正規(guī)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險特征及其監(jiān)管涵義。
對于多種類型的小額信貸，焦瑾璞認(rèn)為，應(yīng)該涵蓋六大類機(jī)構(gòu)，包括綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部、農(nóng)村信用社，農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等專業(yè)小額信貸銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織等。
在監(jiān)管問題上，焦瑾璞給出了自己的看法和建議，他認(rèn)為，要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等專業(yè)小額信貸銀行、農(nóng)村資金互助社等機(jī)構(gòu)，可以吸收公眾或社員存款，應(yīng)該適用從保護(hù)中小存款人利益出發(fā)的審慎性監(jiān)管原則。
此外，專業(yè)小額貸款公司適用非審慎性監(jiān)管原則，而其中由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額投資設(shè)立的“貸款子公司”也可以與其投資人并表適用審慎性監(jiān)管原則。
對于公益性小額信貸組織中吸收公眾存款的應(yīng)適用審慎性監(jiān)管原則，而“不吸收公眾存款的則可適用非審慎性監(jiān)管原則”。
對于目前外界關(guān)注的市場準(zhǔn)入問題，焦瑾璞建議，綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等專業(yè)小額信貸銀行、農(nóng)村資金互助社，以及由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額投資設(shè)立的“貸款子公司”的市場準(zhǔn)入和監(jiān)督檢查，由銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)按照審慎性監(jiān)管原則負(fù)責(zé)實施。
而各類資本投資設(shè)立，并適用非審慎性監(jiān)管原則的“商業(yè)性小額信貸公司”的市場準(zhǔn)入和監(jiān)督檢查，不妨由注冊地區(qū)政府牽頭成立的“試點協(xié)調(diào)小組”實施。
此外，公益性小額信貸組織中適用審慎性監(jiān)管原則的，其市場準(zhǔn)入和監(jiān)督檢查由銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)實施。適用非審慎監(jiān)管的，經(jīng)主辦或主管單位申請，可在民政部門注冊成立，其監(jiān)督檢查可以暫由行業(yè)協(xié)會組織負(fù)責(zé)。
小額信貸應(yīng)轉(zhuǎn)向提供綜合性金融服務(wù)
在談到小額信貸與農(nóng)村金融的關(guān)系時，焦瑾璞表示，小額信貸是“農(nóng)村金融政策新方法”逐漸興起的重要標(biāo)志，并在農(nóng)村金融政策改革中居于重要位置。他強(qiáng)調(diào)，在我國發(fā)展小額信貸，是推動農(nóng)村金融改革，培育適度競爭的農(nóng)村金融市場體系，在有效防范風(fēng)險的前提下，面向多種資本，逐步開放農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇。
通過發(fā)展小額信貸，可以逐步將農(nóng)村中的小型和微型企業(yè)、中低收入居民和貧困居民納入正規(guī)金融服務(wù)體系，使金融服務(wù)逐漸向低端市場擴(kuò)展，一方面有助于改善低收入人口經(jīng)濟(jì)狀況，緩解日趨嚴(yán)重的收入不平衡問題，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，另一方面也可以抑制非正規(guī)金融的蔓延之勢。
基于這些原因，焦瑾璞談到未來小額信貸的發(fā)展時表示，小額信貸應(yīng)從單一的信貸服務(wù)向為農(nóng)民提供更多的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，包括向農(nóng)戶提供包括小額儲蓄、小額保險、匯款和租賃等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)，“再進(jìn)一步，則是利用自身的信息、市場、設(shè)備和人才方面的優(yōu)勢，為農(nóng)民提供除金融服務(wù)以外，旨在增加農(nóng)民收入，有利于防范金融風(fēng)險的各種服務(wù)?！?/p>
他強(qiáng)調(diào)，各界已經(jīng)越來越認(rèn)識到，除小額貸款之外的其他金融服務(wù)，對于低收入人口具有同等的重要性。(禹剛 霍侃)
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