| 體育保險(xiǎn)發(fā)展任重道遠(yuǎn) 2萬(wàn)運(yùn)動(dòng)員自掏腰包投保 |
| 中國(guó)發(fā)展門(mén)戶(hù)網(wǎng) www.chinagate.com.cn 2008 年 07 月 22 日 |
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奧運(yùn)會(huì)在中國(guó)的舉行不論是經(jīng)濟(jì)學(xué)家還是普通百姓，無(wú)一例外地都強(qiáng)調(diào)奧運(yùn)會(huì)極大地拉動(dòng)著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在日前舉行的北京奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)論壇上，經(jīng)濟(jì)學(xué)家、奧林匹克研究專(zhuān)家從各自的角度闡述了奧運(yùn)會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，但同時(shí)也暴露出了另一個(gè)事實(shí)：在正在快速發(fā)展的體育產(chǎn)業(yè)中，體育保險(xiǎn)卻與10年前相比沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。
"在國(guó)外，體育保險(xiǎn)業(yè)在體育產(chǎn)業(yè)中占有舉足輕重的地位，而目前我國(guó)的保險(xiǎn)公司都還沒(méi)有開(kāi)發(fā)體育保險(xiǎn)。"中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富語(yǔ)重心長(zhǎng)地說(shuō)。
體保發(fā)展"雷聲大雨點(diǎn)小"
體育保險(xiǎn)第一次受到國(guó)人關(guān)注，大概是在桑蘭在1998年美國(guó)友好運(yùn)動(dòng)會(huì)上摔傷之后。友好運(yùn)動(dòng)會(huì)為她提供的1000萬(wàn)美元的高額醫(yī)療保險(xiǎn)不僅使她得到了最好的治療，而且也讓我們第一次知道了體育保險(xiǎn)的作用。隨后，上至國(guó)家體育總局，下至平民百姓，無(wú)不把目光聚焦于體育保險(xiǎn)。然而，發(fā)展體育保險(xiǎn)的呼聲延續(xù)數(shù)年，其發(fā)展卻仍舉步維艱。在國(guó)際體育保險(xiǎn)日漸覆蓋競(jìng)技體育、學(xué)校體育和群眾體育的同時(shí)，我國(guó)體育保險(xiǎn)卻仍徘徊在運(yùn)動(dòng)員意外傷害和死亡險(xiǎn)種上，其他的責(zé)任險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)基本上是一片空白。
從國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品目錄中可以發(fā)現(xiàn)，有針對(duì)性的、能充分體現(xiàn)體育運(yùn)動(dòng)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以尋覓。為詳細(xì)了解體育保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)現(xiàn)狀，記者致電國(guó)內(nèi)幾家知名保險(xiǎn)公司。太平保險(xiǎn)有限公司上海分公司言辭謹(jǐn)慎，負(fù)責(zé)外宣的工作人員話(huà)語(yǔ)中略帶遺憾地說(shuō)："目前我們公司的產(chǎn)品還沒(méi)有涉及體育保險(xiǎn)，至于今后是否會(huì)開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，因涉及到上市公司的預(yù)期，不便透露。"
海爾紐約人壽有關(guān)人士坦言："體育運(yùn)動(dòng)高難度、高強(qiáng)度、高對(duì)抗和高標(biāo)準(zhǔn)決定了其高風(fēng)險(xiǎn)性，死亡率、傷殘率都較高，這使得保險(xiǎn)公司賠付居高不下。作為營(yíng)利性企業(yè)，保險(xiǎn)公司為保障經(jīng)濟(jì)效益，目前基本上都把高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目作為除外責(zé)任排除在外。"
目前真正從事專(zhuān)業(yè)的體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也只有中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，桑蘭的不幸使得國(guó)家體育總局主管部門(mén)下定決心實(shí)施關(guān)于運(yùn)動(dòng)員人身保險(xiǎn)的計(jì)劃，至此，我國(guó)體育保險(xiǎn)商業(yè)化嘗試?yán)_(kāi)帷幕。隸屬于國(guó)家體育總局的中華全國(guó)體育基金會(huì)先后向國(guó)內(nèi)兩家保險(xiǎn)公司投保了兩期運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)，參保人為1400名國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員?；饡?huì)每年繳費(fèi)100萬(wàn)元，運(yùn)動(dòng)員每年只需繳納40元至100元費(fèi)用，保費(fèi)根據(jù)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目而定；運(yùn)動(dòng)員在死亡和傷殘時(shí)最高可得到30萬(wàn)元賠償，保險(xiǎn)期從運(yùn)動(dòng)員國(guó)家隊(duì)開(kāi)始，一直到國(guó)家隊(duì)生涯結(jié)束。
"但由于商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種在設(shè)計(jì)上存在諸多缺陷以及理賠程序太過(guò)復(fù)雜等原因，這項(xiàng)計(jì)劃的開(kāi)展并不順利。"中華全國(guó)體育基金會(huì)體育保險(xiǎn)部工作人員表示。因此，2001年，國(guó)家體育總局改變商業(yè)保險(xiǎn)模式，推出內(nèi)部互助保險(xiǎn)在全國(guó)12個(gè)省市試點(diǎn)的同時(shí)，對(duì)傷殘等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不斷進(jìn)行修訂和完善，按運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目傷殘風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行了分類(lèi)繳費(fèi)。2002年，運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)推行。有專(zhuān)家稱(chēng)，互助保險(xiǎn)并不等同于商業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)行的互助保險(xiǎn)所支付的理賠金也并不是真正意義上的理賠金，只是一種特殊的撫恤金。"我們只是象征性地收取一定費(fèi)用，屬于福利性保險(xiǎn)。"中華全國(guó)體育基金會(huì)體育保險(xiǎn)部的這位工作人員在電話(huà)里這樣告訴記者。
業(yè)內(nèi)人士的一致呼聲認(rèn)為"真正意義上的體育保險(xiǎn)應(yīng)該是商業(yè)保險(xiǎn)"，對(duì)于目前保險(xiǎn)與體育之間的合作關(guān)系，有專(zhuān)家概括為"贊助性的公益化模式"，這一模式在體育市場(chǎng)化的初期對(duì)我國(guó)體育事業(yè)的發(fā)展起到了較好的促進(jìn)作用，但隨著體育保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；褪袌?chǎng)化向縱深發(fā)展，"贊助"對(duì)體育市場(chǎng)客觀存在的龐大保險(xiǎn)需求來(lái)說(shuō)只能是杯水車(chē)薪，維系體育和保險(xiǎn)的相對(duì)單一的公益化模式已經(jīng)越來(lái)越不能適應(yīng)體育保險(xiǎn)新型市場(chǎng)關(guān)系的建立。
賽事保險(xiǎn)多為"只賺吆喝"
華泰承保2004年亞洲杯足球賽8億元，成為亞洲杯足球賽濟(jì)南賽區(qū)獨(dú)家保險(xiǎn)商，太平人壽成為F1中國(guó)大獎(jiǎng)賽保險(xiǎn)合作商，都邦承保2006年田徑世青賽和2007年女足世界杯，中英人壽冠名中國(guó)羽毛球大師賽、中國(guó)人保成為北京奧運(yùn)會(huì)贊助商等等，在21世紀(jì)后，中國(guó)體育賽場(chǎng)上經(jīng)常能看到不同保險(xiǎn)公司的名字，尤其是隨著北京奧運(yùn)會(huì)的申辦成功，保險(xiǎn)公司參與到體育賽事中的現(xiàn)象比比皆是，給人大有一種中國(guó)保險(xiǎn)公司已經(jīng)全面體育保險(xiǎn)的感覺(jué)。
事實(shí)真是如此嗎？仔細(xì)看看就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些賽事保險(xiǎn)基本上都是以贈(zèng)送方式出現(xiàn)的，保險(xiǎn)公司做的是些"只賺吆喝不賺錢(qián)"的生意。保險(xiǎn)公司的算盤(pán)很明白：通過(guò)贊助來(lái)宣傳自己的品牌。體育賽事受公眾關(guān)注度高，觀看人數(shù)眾多，2004年雅典奧運(yùn)會(huì)觀眾人數(shù)就達(dá)到39億人次。保險(xiǎn)公司作為贊助商，可以在體育賽事中"露臉"，讓觀眾記住其品牌標(biāo)識(shí)，如贊助十運(yùn)會(huì)的人保財(cái)險(xiǎn)獲得了贊助商和跳水比賽的冠名權(quán)。保險(xiǎn)公司覺(jué)得贊助體育賽事容易得到公眾的認(rèn)同，從這個(gè)角度看，贊助體育賽事成為保險(xiǎn)公司的公關(guān)或者廣告活動(dòng)。
都邦保險(xiǎn)副總裁江蘇直言不諱地指出，保險(xiǎn)公司與體育賽事的關(guān)聯(lián)從贊助到冠名更多是為了宣傳品牌，"目前階段，保險(xiǎn)公司參與到體育賽事中，首先就是希望自己的品牌能得到最大的推廣。"對(duì)于這種現(xiàn)狀，我國(guó)第一家專(zhuān)業(yè)從事體育保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)公司--中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司總經(jīng)理鄭玉春一語(yǔ)道破個(gè)中實(shí)質(zhì)，"目前國(guó)內(nèi)看似紅火的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，如F1、亞洲杯足球賽和奧運(yùn)會(huì)，其實(shí)都是保險(xiǎn)公司帶有贊助性質(zhì)的宣傳方式，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有根據(jù)具體情況為其量身定做相關(guān)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品。"
中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富也強(qiáng)調(diào)："若要在2008年奧運(yùn)會(huì)乃至奧運(yùn)后的保險(xiǎn)大戰(zhàn)中分一杯羹，與國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比較而言，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司必須在經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、人才和立法等方面下工夫。"
在許多專(zhuān)家看來(lái)，2008年北京奧運(yùn)會(huì)的保費(fèi)"蛋糕"，加上這些年每年都有大大小小近千次的體育賽事，以及5萬(wàn)多名注冊(cè)運(yùn)動(dòng)員和全民健身運(yùn)動(dòng)的相關(guān)保險(xiǎn)也是一個(gè)潛力無(wú)窮的市場(chǎng)，正由于保險(xiǎn)公司往往選擇以捐贈(zèng)方式來(lái)發(fā)展體育保險(xiǎn)，使得巨大的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)只能是一塊看得見(jiàn)、吃不著的大"蛋糕"。甚至有人擔(dān)憂(yōu)，如果保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以贊助方式參與體育，將會(huì)阻礙中國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。由于這種體育贊助式保險(xiǎn)無(wú)須核算成本，甚至是不獲利的行為，自然導(dǎo)致保險(xiǎn)公司將更多精力放在廣告和宣傳效應(yīng)上，而并不過(guò)多關(guān)注體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的研制。
2萬(wàn)多名運(yùn)動(dòng)員"自掏腰包"投保
明明是一個(gè)極具誘惑力的市場(chǎng)，追求利潤(rùn)的保險(xiǎn)公司卻似乎并不熱衷，那么究竟是什么因素導(dǎo)致中國(guó)體育保險(xiǎn)10年以來(lái)始終原地踏步呢？都邦保險(xiǎn)品牌總監(jiān)牛四強(qiáng)指出，中國(guó)體育體制是一個(gè)限制因素，體育運(yùn)動(dòng)存在很大風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)國(guó)家的運(yùn)動(dòng)員普遍具有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，許多著名運(yùn)動(dòng)員不惜為自己的一只手、一只腳甚至是一根手指投下巨額保險(xiǎn)。"可以說(shuō)，我國(guó)運(yùn)動(dòng)員由于長(zhǎng)期受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，習(xí)慣于一切由國(guó)家包下來(lái)的做法，運(yùn)動(dòng)員還不完全是職業(yè)運(yùn)動(dòng)員。即便是需要保險(xiǎn)，鑒于運(yùn)動(dòng)員的特殊身份，其保險(xiǎn)也肯定是不同于普通老百姓的特有險(xiǎn)種，從保險(xiǎn)公司來(lái)看，需要對(duì)這樣的保戶(hù)制定專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方案，特別是要求長(zhǎng)期跟蹤研究，在現(xiàn)在的體育體制下，保險(xiǎn)公司很難做到這一點(diǎn)。"同時(shí)，體育賽事在這方面也有難處，"我們的大型體育賽事基本上是屬于政府舉辦，作為贊助商的保險(xiǎn)公司也更多是拿錢(qián)出來(lái)，并不能參與到賽事從籌備到舉行的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方案的研制當(dāng)中。"
觀念問(wèn)題也是制約體育保險(xiǎn)的一個(gè)重要因素，鄭玉春對(duì)于"觀念問(wèn)題"頗有發(fā)言權(quán)，"中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立前5個(gè)月來(lái)，一直在和一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、研究開(kāi)發(fā)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們?cè)诤鸵恍┍ｋU(xiǎn)公司研究世界杯足球賽預(yù)選賽的投保問(wèn)題，在這個(gè)過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)，有些體育團(tuán)隊(duì)僥幸心理嚴(yán)重，他們認(rèn)為出險(xiǎn)概率基本上為零，因此覺(jué)得完全沒(méi)有必要投保。"
此外，專(zhuān)業(yè)的體育保險(xiǎn)人才極度缺乏也是讓保險(xiǎn)公司難以涉足體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的原因，"缺少既懂體育又懂保險(xiǎn)的復(fù)合型人才令各大保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)求賢若渴。"鄭玉春表示，目前這方面的人才是我國(guó)發(fā)展體育保險(xiǎn)急需的，包括從體育風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、重大賽事的監(jiān)督和管理、投保后的跟蹤服務(wù)，到提供相關(guān)信息和數(shù)據(jù)、協(xié)助開(kāi)發(fā)新的險(xiǎn)種、出險(xiǎn)后進(jìn)行理賠工作等，都需要這些人才的參與。但在我國(guó)，這種既熟悉體育特點(diǎn)、又具有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才很匱乏。而其他保險(xiǎn)公司也同樣持這樣的觀點(diǎn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展體育保險(xiǎn)滯后的表面原因是公司研發(fā)力度不夠，更深層次的原因是缺乏專(zhuān)業(yè)人才，人才的加盟將直接加快保險(xiǎn)公司研究體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)度。
對(duì)于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品難在何處的問(wèn)題，一些知名保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人的口徑極其一致，"體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目種類(lèi)繁多，不同的項(xiàng)目涉及不同的風(fēng)險(xiǎn)。另外，相關(guān)數(shù)據(jù)的收集和統(tǒng)計(jì)十分繁瑣，無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的定價(jià)；在條款設(shè)計(jì)上，主要參照一般的保險(xiǎn)條款，還沒(méi)有針對(duì)體育項(xiàng)目、運(yùn)動(dòng)創(chuàng)傷和傷病開(kāi)辦具體的保險(xiǎn)。這樣，致使保險(xiǎn)公司在確保保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率方面面臨著極大的挑戰(zhàn)。"
值得欣喜的是，中華全國(guó)體育基金會(huì)保險(xiǎn)部工作人員告訴記者，自桑蘭等運(yùn)動(dòng)員接連出事后，國(guó)內(nèi)運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)意識(shí)日益加強(qiáng)，投保的積極性也隨之提高，目前中國(guó)大概有2萬(wàn)多名運(yùn)動(dòng)員已經(jīng)開(kāi)始"自掏腰包"投保了。牛四強(qiáng)也透露，"我們從一入市場(chǎng)就跟體育賽事結(jié)緣，而且通過(guò)這幾年的研究、摸索也找到一套體育賽事保險(xiǎn)方案，從而來(lái)研究體育賽事保險(xiǎn)產(chǎn)品。"他還專(zhuān)門(mén)舉例說(shuō)，體育賽事的風(fēng)險(xiǎn)控制本來(lái)是保險(xiǎn)公司贊助體育賽事的軟肋，因?yàn)橘愂轮饕怯烧俎k，保險(xiǎn)公司無(wú)法真正參與，但在女足世界杯期間，都邦全程參與了賽事，對(duì)杭州賽區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)做出了客觀的規(guī)避方案，"可以說(shuō)這是其他保險(xiǎn)公司在參與賽事所沒(méi)有的，正是由于都邦保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)方案科學(xué)客觀，組委會(huì)在應(yīng)對(duì)臺(tái)風(fēng)時(shí)一直前來(lái)聽(tīng)取我們的意見(jiàn)。"他強(qiáng)調(diào)，應(yīng)該說(shuō)都邦保險(xiǎn)涉足體育賽事的目的除了利用體育平臺(tái)宣傳公司品牌外，就是看中了這塊在市場(chǎng)上潛力巨大的"蛋糕"，"尤其是后奧運(yùn)時(shí)，體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的推出和豐富需求將更突出，因此我們已經(jīng)加大力度進(jìn)行體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的研究。"（白志標(biāo)） |
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