元旦過后,關(guān)于銀行放貸新政何時開始實施的問題,成為市場關(guān)注的焦點。
據(jù)新華社方面消息稱,四大行關(guān)于存量房貸優(yōu)惠政策終于在新年松口,存量房貸利率最高可以享受七折優(yōu)惠。
1月4日下午,記者致電四大行客戶電話,只有建設(shè)銀行(601939,股吧)表示當(dāng)日收到通知,2008年10月27日前執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍優(yōu)惠、無不良信用記錄的優(yōu)質(zhì)房貸客戶,原則上都可以申請七折優(yōu)惠利率。
然而,在2009年房地產(chǎn)行業(yè)將出現(xiàn)投資下行、住房價格回歸理性,房地產(chǎn)市場的風(fēng)險會越來越高的情況下,貸款優(yōu)惠政策或?qū)p弱對銀行的利潤激勵。
中小銀行先行一步
多數(shù)銀行存量房貸執(zhí)行七折利率
截至2008年12月31日,全國多家銀行已經(jīng)針對存量房貸客戶推出了七折優(yōu)惠利率,如民生銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行以及其他中小銀行,光大銀行內(nèi)部人士告訴記者,光大銀行已經(jīng)實施存量房貸優(yōu)惠政策,具體能享受多少優(yōu)惠,根據(jù)客戶實際情況不同會略有不同。
民生銀行也以短信的方式通知客戶將推出七折優(yōu)惠利率,民生銀行規(guī)定,凡執(zhí)行中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率下浮15%的客戶,該行將于2009年1月1日后予以調(diào)整其貸款利率,新利率執(zhí)行中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率下浮30%。
浦發(fā)銀行客服熱線也明確表示,只要是第一套自住的普通住房,利率可以下浮20-30%。
然而工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行在執(zhí)行存量房貸優(yōu)惠措施方面卻稍慢一步。
1月4日,記者致電四大行客服電話,只有建設(shè)銀行的客戶明確表示,根據(jù)最新通知,只要調(diào)整前執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍優(yōu)惠、近兩年內(nèi)沒有拖欠兩期以上還貸、不存在違約和兩筆以上未結(jié)清房貸的客戶,均可在1月4日-2月22日之間,申請7折利率優(yōu)惠。其余三家銀行則表示還未曾獲得相關(guān)通知,建議記者咨詢負(fù)責(zé)貸款的具體支行。
工商銀行北京分行零售部門的一位負(fù)責(zé)個人貸款業(yè)務(wù)的工作人員告訴記者,目前他們還沒有接到關(guān)于2008年10月27日前貸款的房貸客戶能否享受七折優(yōu)惠的措施,但是工商銀行在2008年底的時候就出臺了一個細(xì)則,是針對2008年10月27日以后的房貸客戶,對于首套普通住宅貸款執(zhí)行7折優(yōu)惠利率。
“這個細(xì)則是去年底出臺的,是針對2008年10月27日以后的房貸給予的優(yōu)惠,對于去年10月27日以前的存量房貸優(yōu)惠措施,我們也有聽說,但是具體的實施細(xì)則還沒有通知到我們?！?/p>
繼中小銀行之后
四大行終開始執(zhí)行優(yōu)惠政策
在中小銀行推出七折優(yōu)惠政策后,建設(shè)銀行(601939,股吧)、工商銀行、中國銀行(601988,股吧)、農(nóng)業(yè)銀行四大行關(guān)于存量房貸優(yōu)惠利率措施終于在新年第一天松口:只要2008年10月27日前執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍優(yōu)惠、無不良信用記錄的優(yōu)質(zhì)客戶,原則上都可以申請七折優(yōu)惠利率。
貸款利率的降低有利于各銀行之間爭奪存量貸款客戶,但是為何國有銀行比中小銀行推出的遲一步呢？
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,各銀行新的房貸政策之所以難產(chǎn),主要是其盈利和成本壓力過大。
如果一個2008年10月27日前執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍優(yōu)惠的房貸客戶,在申請七折優(yōu)惠利率后,銀行將損失多少利差收入呢？
一位銀行工作的人士幫記者算了一筆賬,以房貸尾款30萬元,貸款期限20年計算,購房者在支付0.85倍基準(zhǔn)利率的時候,需要支付利息30.29萬元(5.94%×0.85×20×30萬＝30.29萬元),如果按照基準(zhǔn)利率的七折計算,購房者所支付的利息約為24.94萬元(5.94%×0.7×20×30萬＝24.94萬元),兩者相比七折利率可為購房者節(jié)省5.35萬元的利息。
此前,中國建設(shè)銀行董事長郭樹清曾表示,中國目前房貸余額有3萬億,以此計算,商業(yè)銀行利潤遭受的巨大擠壓不言而喻。
中國社科院金融研究所金融發(fā)展室主任易憲容在接受記者采訪時表示,國有商行難以落實按揭優(yōu)惠政策的最為關(guān)鍵的問題在于,這些個人住房按揭優(yōu)惠貸款政策與商業(yè)銀行負(fù)激勵有關(guān)。
易憲容談到,對存量住房貸款優(yōu)惠利率,如果不是考慮到未來利率的變化或當(dāng)前利率僅是暫時性的,恐怕許多商業(yè)銀行是不會愿意介入這樣的市場的。在這種情況下,為了減少所面臨的收益減少,對存量住房貸款的優(yōu)惠利率,各家商業(yè)銀行也就會提高甚至于設(shè)定一些有利自身的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。
據(jù)記者了解,2007年底個人住房按揭貸款為3.3萬億元。而最新數(shù)據(jù)顯示,截止到2008年底,個人住房按揭貸款總額估計會達(dá)到3.6萬億元。如果按照四大國有銀行現(xiàn)行設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn),那么能否享受7折優(yōu)惠利率住房按揭存量貸款大致在3000億左右,與2007年底利差水平相比,國內(nèi)商業(yè)銀行這樣做減收只有15億元左右。
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