近年來，隨著我國銀行卡產業(yè)的迅速發(fā)展，銀行卡已成為我國居民普遍使用的支付工具。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，我國銀行卡發(fā)卡總量約為18億張，同比增長20%。銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重預計達到24%。境外61個國家和地區(qū)可以受理人民幣銀行卡。在銀行卡迅速發(fā)展的同時，銀行卡風險問題也日益突出，日前，中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛(wèi)民專門就銀行卡安全問題作出解讀。
信用風險總體上不高
問：當前出現(xiàn)了一些銀行卡犯罪案件，這些案件反映出了哪些風險點？
歐陽衛(wèi)民：當前風險案件主要有發(fā)卡市場虛假申請、信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、利用ATM盜取資金、短信或電話詐騙等。這些案件反映的主要風險點是：一是發(fā)卡機構對于發(fā)卡行為管理不嚴，追求發(fā)卡數(shù)量；二是收單機構對于特約商戶和受理終端管理松懈；三是對持卡人風險教育不到位，持卡人安全用卡知識匱乏、警惕性不高；四是電話、ATM等自助轉賬處理不嚴格，轉出金額無限制。
問：您如何看待當今銀行卡風險的形勢？
歐陽衛(wèi)民：目前銀行卡風險管理形勢較為嚴峻，但銀行卡風險總體上處于可控范圍。一方面人民銀行牽頭各相關部門不斷完善風險管理制度，建立健全銀行卡風險聯(lián)合防控機制，為降低銀行卡風險創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境；另一方面，隨著商業(yè)銀行市場化、商業(yè)化改革的深入進行，商業(yè)銀行內控管理制度不斷健全，風險管理水平不斷提高，抗風險能力不斷增強，為降低銀行卡風險提供了有力的保障。
從我國銀行卡風險現(xiàn)狀看，總體上并不高。從信用風險看，我國銀行卡以借記卡為主、信用卡為輔的產品結構，以及中國人普遍具有量入為出的消費習慣，透支規(guī)模還很小，信用風險總體上不高。從欺詐風險看，我國信用卡欺詐損失率不足0.02%，明顯低于Visa信用卡0.79%和萬事達信用卡0.68%的欺詐損失率。
實名制可有效打擊犯罪
問：過去ATM自助轉賬的金額是不受限制的，而現(xiàn)在規(guī)定每日每卡不得超過5萬元，請問這一措施出臺的目的及效果如何？
歐陽衛(wèi)民：該條主要是針對電話或短信詐騙風險案件提出的。短信或電話詐騙的主要風險點在于電話、ATM等自助轉賬處理不嚴格，有的發(fā)卡行未經持卡人確認就幫持卡人開通了這類業(yè)務，同時，轉出金額無限制或者雖有限制，但上限太高。為遏制該類案件發(fā)生，我們規(guī)定未經持卡人主動申請并書面確認，發(fā)卡機構不得為持卡人開通ATM等自助轉賬，開通ATM轉賬的，每日每卡轉出金額不得超過5萬元。
問：前不久，中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部和國家工商總局聯(lián)合發(fā)布了一個關于加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知，提出了哪些風險管理措施？
歐陽衛(wèi)民：主要有幾個方面：一是規(guī)范銀行卡發(fā)卡管理，特別要嚴格落實賬戶實名制。二是切實保障銀行卡信息安全。三是加強銀行卡交易監(jiān)測和使用管理，加強對客戶交易信息的分析、研判和風險預警。四是強化受理市場風險管理，建立健全對特約商戶的實名審核、現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控制度，完善收單協(xié)議，抑制不法分子利用終端機具實施偽卡盜刷、套現(xiàn)、欺詐案件的高發(fā)態(tài)勢。五是加強對銀行卡市場的檢查、監(jiān)督和處罰。六是各負其責，加強協(xié)調，形成合力。人民銀行會同銀監(jiān)會加強銀行卡業(yè)務管理。
抓緊制定《銀行卡條例》
問：目前銀行卡受理市場建設最迫切需要解決的問題是什么?
歐陽衛(wèi)民：從現(xiàn)在的實際情況來看，銀行卡的一些比較嚴重的問題，比如套現(xiàn)問題，偽卡和克隆卡，很大一部分和商戶有關系，和受理有關系。從打擊銀行卡犯罪來說，也必須加強對于商戶、對于POS機、對于ATM機的管理。
首先要認真落實商戶的實名制，要求收單行堅持巡檢制度，要定期對商戶安裝的POS機的交易情況、技術狀況進行檢查、監(jiān)控，確保每一臺POS機的商戶都是在真實的背景下運作。
同時人民銀行各級行要加強對受理行管理商戶情況的監(jiān)督，嚴格他們之間的契約關系，對于POS機的商戶要實行登記備案制度，確保每一臺POS機、每一個商戶的身份都是真實的，交易是可控的，運作是能監(jiān)控到的。
此外要加強對專業(yè)化收單機構、POS機布設機構的管理，確保收單行和發(fā)卡機構、轉接機構在總體利益上的一致，使這些機構能夠齊心協(xié)力保護持卡人的合法權益。
問：請問《銀行卡條例》什么時候能出臺，有沒有時間表?
歐陽衛(wèi)民：國內銀行卡業(yè)務規(guī)則一直遵循1999年的《銀行卡業(yè)務管理辦法》，由于銀行卡市場的不斷發(fā)展變化，該辦法已無法適應銀行卡業(yè)務管理需要。人民銀行正會同銀監(jiān)會抓緊制定《銀行卡條例》，擬在充分征求相關政府部門、從業(yè)機構的意見后盡快形成送審稿上報國務院，力爭盡快出臺。
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