附錄：農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)積極變化
——關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展情況的調(diào)查報(bào)告
［按］為全面反映縣域金融服務(wù)的總體狀況，進(jìn)而尋求更好的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持路徑，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司對縣域金融發(fā)展及農(nóng)村金融服務(wù)情況組織了一次調(diào)查。這次調(diào)查涵蓋了全國29個(gè)省、自治區(qū)、直轄市(因上海、北京已城鄉(xiāng)一體化，所轄縣很少，故不含北京、上海兩個(gè)直轄市)的1975個(gè)行政縣(旗、縣級(jí)市)。
這次調(diào)查采用調(diào)查統(tǒng)計(jì)和調(diào)查問卷兩種方式進(jìn)行，數(shù)據(jù)由人民銀行縣支行采集并層層匯總，采集對象為設(shè)在縣級(jí)行政區(qū)劃內(nèi)的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、工商銀行(4.16,0.38,10.05%)、中國銀行(3.70,0.34,10.12%)、建設(shè)銀行(4.61,0.42,10.02%)等金融機(jī)構(gòu)。問卷調(diào)查對象為各縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，這次調(diào)查共收到有效問卷66905份，各區(qū)域有效問卷份數(shù)占比與各區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占比基本一致。
一、農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)積極變化
(一)縣域金融機(jī)構(gòu)貸款增長速度高于全國平均水平，也高于存款增長速度
近年來，縣域金融機(jī)構(gòu)存、貸款保持較快增長，貸款增速高出全國平均水平。2007年末，全國縣域金融機(jī)構(gòu)貸款余額為5.32萬億元，比2004、2005和2006年末分別增加1.69萬億、1.48萬億和8026億元，同比增長17.8%，與上年末持平，比2005年增速高12.0個(gè)百分點(diǎn)，比2007年末全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款同比增速高出1.7個(gè)百分點(diǎn)；占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的比重為20.6%，比2006年提高0.6個(gè)百分點(diǎn)。分地區(qū)看，西南和東部地區(qū)縣域貸款增長最快，2007年末西南和東部地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款同比分別增長23.3%和19.6%。
2007年末全國縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額為9.11萬億元，比2004、2005和2006年末分別增加3.36萬億、2.35萬億和1.11萬億元，同比增長13.9%；占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的比重為23.4%。分地區(qū)看，西南、中部地區(qū)縣域存款增長較快，2007年西南和中部地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款同比分別增長17.5%和16.5%?？h域金融機(jī)構(gòu)存、貸款規(guī)模的較快增長，反映出近年來縣域金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力日益增強(qiáng)，對縣域經(jīng)濟(jì)信貸支持有所加大的趨勢。
(二)商業(yè)性貸款加快增長，政策性貸款占比下降
2007年末縣域商業(yè)性貸款余額為4.81萬億元，同比增長18.6%，比上年末增加7547億元，同比多增898億元。近年來縣域商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展主要表現(xiàn)為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)1和農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的快速增長。2007年末，全國縣域金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用社貸款余額1.55萬億元，同比增長19.5%，比上年提高了3.5個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)業(yè)銀行貸款余額1.02萬億元，同比增長12.8%，比上年提高1.4個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行貸款余額不大，但增長較快，貸款同比分別增長35.2%和23.7%。
對縣域的政策性貸款主要包括糧食生產(chǎn)收購貸款、糧棉油儲(chǔ)備貸款和糧食收儲(chǔ)企業(yè)的簡易建倉貸款和扶貧貼息貸款等，主要由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放。2004年以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開始實(shí)施經(jīng)營體制轉(zhuǎn)軌，實(shí)行政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)分開經(jīng)營。2007年末，全國縣域政策性貸款余額為5013億元，同比增長11.5%；占縣域全部貸款的比重為9.4%，比2004、2005和2006年末分別下降2.1個(gè)、2.0個(gè)和0.6個(gè)百分點(diǎn)。
(三)小額貸款發(fā)展較快，在縣域的市場份額上升
縣域經(jīng)濟(jì)中，小額貸款主要是針對中低收入者提供的總額在5000元以下的貸款，發(fā)放對象包括農(nóng)村種養(yǎng)戶、多種經(jīng)營戶、個(gè)體工商戶及農(nóng)村微小企業(yè)等，主要有扶貧貼息貸款、小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和小企業(yè)貸款等四種類型。小額貸款以其貸款額度較小、無需抵押或質(zhì)押品、借款方式相對靈活等優(yōu)勢，近年來呈現(xiàn)較快增長態(tài)勢。2007年末，全國縣域小額貸款余額為7703億元，同比增長26.8%，比上年提高12.3個(gè)百分點(diǎn)，分別比2004、2005和2006年末增加2922億元、2399億元和1629億元；小企業(yè)貸款、小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和扶貧貼息貸款占小額貸款的比重分別為56.7%、22.5%、13.6%和2.5%。
近年來小額貸款占縣域各項(xiàng)貸款比重不斷提高，對農(nóng)村發(fā)展的支持力度加大。2007年末，全國縣域小額貸款占各項(xiàng)貸款的比重為14.5%，分別比2004、2005和2006年提高1.3、0.6和1個(gè)百分點(diǎn)。從各區(qū)域分布看，中部和西南地區(qū)小額貸款占比最高，2007年末中部地區(qū)和西南地區(qū)小額貸款占各項(xiàng)貸款的比重分別為17.6%和17.1%，比2004年末分別提高3.6和3.9個(gè)百分點(diǎn)。
在小額貸款中，小額信用貸款發(fā)展較快，成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域一種有效的貸款方式。2007年末，全國縣域小額信用貸款余額為1734億元，分別比2004、2005和2006年末增加524、349和223億元，同比增長14.8%，比上年提高5.6個(gè)百分點(diǎn)。其中，西南、中部和西北地區(qū)的小額信用貸款增長較快，2007年分別增長20.7%、20.4%和14.5%，分別比2006年增速高7.2、10.0和7.8個(gè)百分點(diǎn)。
(四)農(nóng)戶貸款穩(wěn)定增長，民營企業(yè)貸款增速加快
近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷加大對農(nóng)戶的扶持力度，農(nóng)戶貸款成為農(nóng)業(yè)貸款的主要構(gòu)成部分，貸款余額保持較快增長，占農(nóng)業(yè)貸款的比重逐年增加。同時(shí)，自加大新農(nóng)村建設(shè)以來，民營企業(yè)得以扶持并加快發(fā)展，其貸款增速也在不斷提高。
(五)農(nóng)戶貸款主要為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款
2007年末，全國縣域農(nóng)戶貸款為8002億元，同比增長10.5%，比2004、2005和2006年末分別增加2656億元、1783億元和759億元；占農(nóng)業(yè)貸款的比重為47.1%，比2004、2005和2006年末分別提高12.1、10.0和8.5個(gè)百分點(diǎn)。2007年末全國縣域民營企業(yè)貸款余額6173億元，同比增長52.9%，比2005和2006年增速分別加快43.0和37.9個(gè)百分點(diǎn)；占縣域各項(xiàng)貸款的比重為11.6%，比2004年提高了2.8個(gè)百分點(diǎn)。
(六)部分地區(qū)農(nóng)村消費(fèi)性貸款加快增長
近年來，隨著國家富民政策的實(shí)施，農(nóng)民收入不斷提高，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念逐步轉(zhuǎn)變，農(nóng)村消費(fèi)信貸水平不斷提高，個(gè)人消費(fèi)貸款呈現(xiàn)出加快增長的態(tài)勢。
2007年末，全國縣域個(gè)人消費(fèi)貸款余額為3444億元，同比增長9.1%，比2004、2005和2006年末分別增加976、662和287億元。其中西南和中部地區(qū)農(nóng)村消費(fèi)貸款增長較快，2007年末西南地區(qū)縣域個(gè)人消費(fèi)貸款余額同比增長28.0%，比上年提高10.1個(gè)百分點(diǎn)，占各項(xiàng)貸款比重為7.5%，比2004、2005和2006年末分別提高0.83、0.27和0.25個(gè)百分點(diǎn)；中部地區(qū)縣域個(gè)人消費(fèi)貸款余額同比增長23.3%，比上年提高11.4個(gè)百分點(diǎn)，占各項(xiàng)貸款比重為3.4%，比2004、2005和2006年末分別提高0.57、0.16和0.26個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村消費(fèi)貸款增長有利于提高農(nóng)民的消費(fèi)水平，激活農(nóng)村的消費(fèi)市場，并最終推動(dòng)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)由投資、出口拉動(dòng)的外生型經(jīng)濟(jì)增長模式向消費(fèi)拉動(dòng)的內(nèi)生型經(jīng)濟(jì)增長模式轉(zhuǎn)型。
二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量有所好轉(zhuǎn)，盈利能力明顯增強(qiáng)
(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率逐年下降，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提高
2007年末，全國縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為13.4%，比2004、2005和2006年分別下降了9.0、6.2和3.2個(gè)百分點(diǎn)；縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不良貸款率為30.3%，比2004、2005和2006年分別下降了3.7、2.6和0.4個(gè)百分點(diǎn)；縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)不良貸款率為27.8%，比2004、2005和2006年分別下降了27.9、25.9和17.9個(gè)百分點(diǎn)；縣域農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為12.7%，比2004、2005和2006年分別下降了12.1、3.4和1.4個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率的下降，表明國家的各項(xiàng)農(nóng)村金融改革措施取得了一定成效，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展能力進(jìn)一步增強(qiáng)。
(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益不斷提高
近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益不斷改善，利潤保持快速增長，資產(chǎn)利潤率大幅提高。2007年全國縣域金融機(jī)構(gòu)利潤總額為704.8億元，同比增長104.8%，比上年提高3.1個(gè)百分點(diǎn)，比2004、2005和2006年分別增加604.9億、523.8億和353.6億元。其中，縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社的利潤分別為326.4億元和191.9億元，二者合計(jì)占全國縣域金融機(jī)構(gòu)利潤總額的75%。2007年全國縣域金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)利潤率為1.02%，分別比2004、2005和2006年提高了0.83、0.70和 0.45個(gè)百分點(diǎn)。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作銀行的資產(chǎn)利潤率水平相對較高，分別為1.76%、1.52%和1.37%，高出全國縣域金融機(jī)構(gòu)0.74、0.50和0.35個(gè)百分點(diǎn)。
(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收入支出結(jié)構(gòu)持續(xù)改善
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利潤來源主要依靠存貸利差，但近年來收入支出結(jié)構(gòu)有所改善。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)業(yè)銀行在結(jié)算、代理、銀行卡等中間業(yè)務(wù)上發(fā)展較快，中間業(yè)務(wù)收入占比上升。2007年全國縣域金融機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)收入占營業(yè)收入的比重為4.9%，比上年提高2.4個(gè)百分點(diǎn)；其中農(nóng)業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)收入占比達(dá)到8.7%，比上年提高2.4個(gè)百分點(diǎn)。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利息支出和營業(yè)費(fèi)用構(gòu)成營業(yè)支出的主要部分。近年來縣域金融機(jī)構(gòu)營業(yè)費(fèi)用占比有所下降，體現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水平的提高。2007年縣域金融機(jī)構(gòu)營業(yè)費(fèi)用占比為29.1%，分別比2005、2006年下降 2.1和0.3個(gè)百分點(diǎn)。
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