專欄一 支農(nóng)再貸款
支農(nóng)再貸款是人民銀行在農(nóng)村金融改革過程中促進改善農(nóng)村金融服務(wù)、支持農(nóng)村信用社擴大涉農(nóng)信貸投放的一項重要政策措施。自1996年全國農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系以后，農(nóng)業(yè)銀行不再向農(nóng)村信用社提供支持資金。同時，受90年代后期地方金融風險影響，農(nóng)村信用社資金實力有所削弱，存款持續(xù)徘徊，加上當時國有商業(yè)銀行集中撤并縣以下分支機構(gòu)，縣域金融服務(wù)和涉農(nóng)信貸需求與農(nóng)村信用社資金不足的矛盾突出。為支持擴大涉農(nóng)信貸投放，引導(dǎo)增加農(nóng)戶貸款，促進改善農(nóng)村金融服務(wù)，經(jīng)國務(wù)院批準，人民銀行于1999年開始辦理支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)。
1999年-2007年，人民銀行共安排支農(nóng)再貸款額度1288億元，累計發(fā)放1.2萬億元。在支農(nóng)再貸款的支持和引導(dǎo)下，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款特別是農(nóng)戶貸款大幅度增加，占其各項貸款的比重大幅度提高。同期，全國農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款分別年均增長22%和25%，比同期金融機構(gòu)年均貸款增長分別高8個和12個百分點。期末，全國農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額達1.43萬億元，農(nóng)戶貸款余額1.16萬億元，占農(nóng)村信用社各項貸款的比例分別為46%和37%，比開辦支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)之初分別提高15個和17個百分點。
農(nóng)村信用社改革試點以來，隨著各項扶持政策落實到位，農(nóng)村信用社資金實力增強，經(jīng)營財務(wù)狀況明顯改善，對支農(nóng)再貸款的需求有所下降。針對全國農(nóng)村信用社資金供求總體寬松、但地區(qū)間不平衡的狀況，人民銀行加強了對支農(nóng)再貸款額度的地區(qū)間調(diào)劑，現(xiàn)有支農(nóng)再貸款額度的93%集中安排用于西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)。
總體看，支農(nóng)再貸款對支持農(nóng)村信用社提高資金實力、引導(dǎo)信貸資金投向、擴大農(nóng)戶貸款和緩解農(nóng)民貸款難等方面發(fā)揮了重要的作用，取得了較好的政策效果。支農(nóng)再貸款是對農(nóng)村信用社擴大涉農(nóng)信貸投放的流動性支持，雖然執(zhí)行優(yōu)惠利率，但不是政策性貸款。對堅持市場籌資且涉農(nóng)信貸投放達到規(guī)定比例的農(nóng)村信用社，發(fā)放農(nóng)戶貸款資金不足的，人民銀行分支行按照規(guī)定程序及時給予再貸款支持；農(nóng)村信用社對農(nóng)戶貸款的條件、方式、期限、金額和利率，由其按照市場原則自主確定并自擔風險。
專欄二 農(nóng)戶小額貸款
中國農(nóng)戶小額貸款方式多種多樣，主要有四種類型：一是由農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。前者是直接依據(jù)農(nóng)戶信用情況發(fā)放的貸款；后者是指3-5戶農(nóng)戶自愿組成相互擔保的聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社向小組成員發(fā)放的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款是中國農(nóng)戶小額貸款最重要的組成部分。二是其他新型農(nóng)村金融機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織等發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款。三是小額到戶扶貧貸款是主要向貧困農(nóng)戶發(fā)放的特殊政策性貸款，由農(nóng)村金融機構(gòu)自愿參與，財政給予一定的貼息。四是由郵政儲蓄銀行開展的存單小額質(zhì)押貸款。中國郵政儲蓄銀行有2/3以上網(wǎng)點分布在縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)。
近年來，中國一直積極推動農(nóng)戶小額貸款發(fā)展。一是調(diào)整農(nóng)戶小額貸款政策。全面拓寬農(nóng)村小額貸款對象、范圍、金額、期限、利率。小額貸款對象從傳統(tǒng)農(nóng)戶擴大至農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各種微型企業(yè)；小額貸款用途由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)擴展到有助于農(nóng)民收入提高的各個產(chǎn)業(yè)；小額貸款額度在發(fā)達地區(qū)可提高到10萬—30萬元，其他地區(qū)提高到3萬—5萬元；小額貸款期限可根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特點、貸款項目生產(chǎn)周期等決定，個別貸款期限可延長到3年；小額貸款利率堅持“利率覆蓋風險”的原則。二是創(chuàng)新農(nóng)戶小額貸款方式。部分農(nóng)村信用社開發(fā)推廣農(nóng)戶小額貸款“一卡通”制度，將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機結(jié)合起來，在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理辦法，隨用隨貸，有效提高了貸款便利程度。三是簡化農(nóng)戶小額貸款程序。對重點客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，實行“一站式”服務(wù)，簡化貸款審批手續(xù)，確定靈活的貸款償還方式，實行優(yōu)惠利率。對個別地域面積大、偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過流動服務(wù)方式，開展上門服務(wù)，提高服務(wù)水平。四是對開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)給予資金和財務(wù)支持。近年來，人民銀行對農(nóng)村信用社通過采取支農(nóng)再貸款和執(zhí)行相對較低的存款準備金率安排改革試點支持資金，以及適當放寬貸款利率浮動幅度支持擴大農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。五是改善農(nóng)戶小額貸款的信用環(huán)境，開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”創(chuàng)建活動。對信用好的農(nóng)戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的正向激勵機制。加強農(nóng)村地區(qū)的金融知識宣傳，增強農(nóng)民的信用意識和風險防范意識，改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。
在各有關(guān)部門的政策支持和引導(dǎo)下，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款在全國農(nóng)村信用社得到了普遍推廣，農(nóng)民貸款擔保難問題得到了有效緩解，農(nóng)戶貸款面大幅度提高。
專欄三 農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新
近年來，我國金融機構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新集中表現(xiàn)在以下三個方面：一是便捷化的創(chuàng)新產(chǎn)品，如“速貸通”、賬戶透支、流動資金循環(huán)貸款、備用貸款、國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)、電子票據(jù)貸款等。二是擔保類創(chuàng)新產(chǎn)品，主要包括：標準倉單質(zhì)押貸款、進口倉單質(zhì)押貸款、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)抵押貸款、小額存單質(zhì)押貸款等。三是組合類創(chuàng)新品種，主要是通過組合現(xiàn)有的一些信貸產(chǎn)品，為借款人提供個性化的信貸產(chǎn)品。
農(nóng)村金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新在業(yè)務(wù)服務(wù)對象上，可以分為為貧困人口等低收入群體、傳統(tǒng)種養(yǎng)殖農(nóng)戶、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)與農(nóng)村個體工商戶、農(nóng)村中小企業(yè)及其農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)戶房屋修建等輔助金融需求五種類別。針對農(nóng)村貧困人口和低收入群體主要采取政策扶持類型的金融服務(wù)，例如：扶貧貼息貸款、“以獎代補”小額扶貧貼息貸款和農(nóng)戶小額信貸。針對傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶，主要有農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)機貸款和興農(nóng)貸款等，這些信貸是需要農(nóng)戶提供一定的抵押擔保的金融服務(wù)。隨著農(nóng)村其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的興起，農(nóng)村個體經(jīng)營和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)信貸需求日益增加，全國絕大部分地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)都針對性地開發(fā)了這類信貸需求產(chǎn)品，例如：農(nóng)戶助業(yè)貸款、“農(nóng)家樂”貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等。針對農(nóng)村企業(yè)的金融服務(wù)可以分為微型企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款、村級經(jīng)濟留用地開發(fā)貸款、林權(quán)抵押貸款等。其他農(nóng)村支持信貸服務(wù)主要包括農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村綜合開發(fā)貸款以及農(nóng)村生源地助學(xué)貸款和農(nóng)民消費類農(nóng)戶自建房貸款等。從貸款服務(wù)對象的覆蓋層次看，初步展現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)廣覆蓋于“三農(nóng)”的基本原則，形成了能夠涵蓋不同經(jīng)濟發(fā)展水平和不同收入群體的金融服務(wù)產(chǎn)品。
福建的“林權(quán)抵押貸款”。福建省森林覆蓋率達62.9%，居全國首位。繼2003年國家林業(yè)局在福建推進林權(quán)制度改革后，福建金融機構(gòu)探索形成“商業(yè)性信貸+政策性信貸+商業(yè)性保險”等有機結(jié)合的模式，積極為持有《林權(quán)證》并從事林業(yè)種植、加工和經(jīng)營的企業(yè)和個人提供信貸支持。目前林權(quán)抵押貸款的金融服務(wù)創(chuàng)新已取得階段性成果，據(jù)初步統(tǒng)計，截至2008年一季度末，福建省累計發(fā)放各類林權(quán)抵押貸款46.36億元，余額22.49億元，支持育林造林714.48萬畝。國家開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社、中國工商銀行(4.16,0.38,10.05%)、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行(4.61,0.42,10.02%)和中信銀行(5.18,0.27,5.50%)等均已介入了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。近年來，林權(quán)制度改革和林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展所產(chǎn)生的積極效應(yīng)明顯。
湖北的“訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款”。訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款是農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放的以訂單農(nóng)業(yè)購銷合同的收款權(quán)為質(zhì)押擔保的貸款。貸款對象為年純收入在2萬元以上的種養(yǎng)殖大戶；貸款期限與訂單農(nóng)業(yè)合同期限匹配，一般為三個月、六個月、一年等短期流動資金貸款；貸款額度每筆原則上不超過訂單農(nóng)業(yè)合同金額的70%，每個農(nóng)戶貸款額度為1萬元至10萬元；貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的統(tǒng)一標準，對特級和一級信用農(nóng)戶實行優(yōu)惠利率。
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