二、主要農(nóng)村金融機構的改革進展與創(chuàng)新實踐
2003年以來，農(nóng)村金融改革以深化農(nóng)村信用社改革為重點，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)保險等各項改革穩(wěn)步推進。
(一)農(nóng)村信用社改革取得重要進展
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系的主要組成部分。農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展事關改善農(nóng)村金融服務、支持“三農(nóng)”發(fā)展的大局。2003年，為加快農(nóng)村信用社改革步伐，國務院下發(fā)了《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》(國發(fā)[2003]15號文件)，確定了本輪農(nóng)村信用社改革的目標是按照“明晰產(chǎn)權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當扶持、地方政府負責”的總體要求，加快產(chǎn)權制度和管理體制改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融機構。2003年8月，農(nóng)村信用社改革在浙江等8省(市)率先啟動。2004年8月，改革試點范圍擴大到北京等29個省(區(qū)、市)。2006年末，海南省改革試點正式啟動。至此，農(nóng)村信用社改革在全國范圍內(nèi)開展(西藏無農(nóng)村信用社)。目前，農(nóng)村信用社改革試點進展順利，并取得重要的階段性成果。
一是資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，盈利能力顯著增強。截至2007年末，按貸款四級分類口徑統(tǒng)計，農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)不良貸款比例和資本充足率分別為9.3%和11.2%，與改革之初相比，分別下降28個百分點和提高20個百分點。自2004年實現(xiàn)近十年來的首次盈利以來，近4年共計實現(xiàn)盈利1005億元。
二是支農(nóng)投放不斷增加，支農(nóng)力度明顯加大。近四年來，農(nóng)村信用社各項存款年均增長18.6%，各項貸款年均增長17.4%，均高于同期金融機構各項存貸款增速。2007年末，農(nóng)村信用社的各項貸款3.2萬億元，占全國金融機構貸款的比例為12%，比改革之初提高了1.4個百分點。其中，農(nóng)業(yè)貸款1.5萬億元，占其各項貸款的比例為46%，比改革之初提高了6個百分點。
三是產(chǎn)權制度開始起步，法人治理架構初步建立。農(nóng)村信用社在明晰產(chǎn)權關系、完善法人治理結(jié)構方面進行了積極探索。截至2007年末，全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行17家，農(nóng)村合作銀行113家，以縣(市)為單位的統(tǒng)一法人社1825家。部分農(nóng)村信用社按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，逐步完善“三會”議事規(guī)則，初步形成了決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理體系。
(二)農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”改革和金融服務創(chuàng)新取得明顯成效
2007年全國金融工作會議確定了農(nóng)業(yè)銀行股份制改革堅持“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的總體原則。農(nóng)業(yè)銀行制定了支持“三農(nóng)”、開拓縣域市場的發(fā)展戰(zhàn)略。2007年9月，農(nóng)業(yè)銀行從吉林、安徽、福建、湖南、廣西、四川、甘肅和重慶等八省(市、區(qū))選擇了有代表性的17個地區(qū)、123個縣支行開展面向“三農(nóng)”金融服務試點工作，探索面向“三農(nóng)”、商業(yè)運作的有效途徑。在此基礎上，2008年3月，農(nóng)業(yè)銀行又選擇了甘肅、四川、廣西、福建、浙江、山東等6個省(區(qū))的11個二級分行，組織開展面向“三農(nóng)”體制機制改革試點，強化面向“三農(nóng)”的體制機制保障。
農(nóng)業(yè)銀行不斷完善服務“三農(nóng)”的體制機制。在試點過程中，針對“三農(nóng)”貸款時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，下沉經(jīng)營重心，擴大二級分行、縣支行審批權限，完善信用評級體系，創(chuàng)新?lián)７绞?，簡化業(yè)務流程，構建向“三農(nóng)”業(yè)務傾斜的內(nèi)部資源配置機制，改進激勵約束機制，強化風險管理，正逐步建立起一套有別于城市業(yè)務的信貸政策制度體系。
為解決農(nóng)民“貸款難”問題，農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)了“金穗惠農(nóng)卡”，該卡具有小額貸款自助、小額信貸循環(huán)使用、資金匯兌、電子化繳費、生產(chǎn)消費“二合一”、涉農(nóng)補貼資金兌付等六大功能，手續(xù)簡便，實用性較強。農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融業(yè)務呈現(xiàn)良好發(fā)展勢頭。2008年1-6月，農(nóng)業(yè)銀行累計投放涉農(nóng)貸款3789億元，占全行各項貸款累放額的26%。截至2008年6月底，涉農(nóng)貸款余額達1.36萬億元。
(三)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極拓展支農(nóng)領域，改善了經(jīng)營狀況
2005年以來，農(nóng)發(fā)行積極拓展支農(nóng)領域，形成了“一體兩翼”的業(yè)務發(fā)展格局，由過去單一支持糧棉油購銷儲業(yè)務，逐步形成以糧棉油收購貸款業(yè)務為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務為兩翼，以中間業(yè)務為補充的多方位、寬領域的支農(nóng)格局。2007年，農(nóng)發(fā)行信貸規(guī)模首次超過萬億元，年末貸款余額達到10224億元，占全部金融機構涉農(nóng)貸款余額的比重為16.7%；經(jīng)營利潤首次突破百億元，達到148.8億元。
一是大力支持糧棉油收購。每年支持的糧食收購量占當年商品量的60%左右，支持棉花的收購量占當年總產(chǎn)量的50%以上。二是大力支持糧棉油等主要農(nóng)產(chǎn)品(16.10,-0.85,-5.01%)和主要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料儲備體系建設。三是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)，推動農(nóng)業(yè)結(jié)構調(diào)整。2007年累計發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技貸款1051億元。共對2262戶小企業(yè)累計發(fā)放貸款83億元。四是大力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件。2007年對農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村流通體系建設等領域總計投放貸款520.6億元，其中，基礎設施貸款446億元，支持項目593個。
2005年以來，農(nóng)發(fā)行負債結(jié)構進一步優(yōu)化，三年累計發(fā)行金融債券6503億元，資金自給率達64.8%，比2004年提高49個百分點，形成了以市場化為主的多元化籌資新格局。資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，三年累計核銷呆賬219億元，現(xiàn)金清收97億元，不良貸款余額下降709億元，占比下降12.5個百分點。經(jīng)營利潤大幅增長。2005-2007年三年累計上交稅金107億元。
(四)郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)開展信貸業(yè)務
在2003年郵政儲蓄資金實現(xiàn)自主運用后，郵政儲蓄通過優(yōu)先為農(nóng)村信用聯(lián)社等地方性金融機構提供資金支持的方式，將郵政儲蓄資金返還農(nóng)村使用。2006年之后，郵政儲蓄通過參與銀團貸款的方式，將大宗郵儲資金批發(fā)出去，投入到國家“三農(nóng)”重點工程、農(nóng)村基礎建設和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領域。2007年初中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，開始按照商業(yè)化運作，在此基礎上探索為農(nóng)村服務的有效形式。
郵政儲蓄于2006年開始存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務的試點工作，2007年此項業(yè)務在全國推廣。截至2008年6月末，在全國31個省(自治區(qū)、直轄市)2000多個市縣的1.4萬個網(wǎng)點辦理了小額質(zhì)押貸款業(yè)務，其中，縣及縣以下網(wǎng)點10250個，占全部網(wǎng)點總數(shù)的73%。
郵政儲蓄小額貸款業(yè)務于2007年在河南等七省(市)試點,2008年初在全國范圍內(nèi)。目前有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款、商戶保證貸款等四項貸款產(chǎn)品。服務對象主要是縣域內(nèi)的廣大農(nóng)戶、個體工商戶和私營企業(yè)主等經(jīng)濟主體。
(五)農(nóng)業(yè)保險試點工作順利推進
近幾年，保險業(yè)在服務“三農(nóng)”方面進行了積極探索，農(nóng)業(yè)保險得到較快發(fā)展。2007年中央財政首次對農(nóng)業(yè)保險給予補貼，選擇6省(區(qū))的5種主要農(nóng)作物開展試點，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生了重要的推動作用。6省(區(qū))主要農(nóng)作物承保面積1.48億畝，占試點地區(qū)播種面積的70%。同時，生豬和能繁母豬保險取得明顯成效，2007年全國共承保能繁母豬3070萬頭，超過全國存欄總量的60%。
截至2007年底，保險業(yè)開辦的“三農(nóng)”保險險種達160余種，保險公司服務網(wǎng)點基本覆蓋了全國廣大鄉(xiāng)村，僅中國人壽(22.51,1.64,7.86%)、太平洋人壽和平安人壽三家壽險公司在縣域地區(qū)的機構總數(shù)就達4380多個，擁有農(nóng)村網(wǎng)點(含保險站、所)16087個，網(wǎng)點延伸到全國大部分自然村，并培養(yǎng)了一大批農(nóng)村保險隊伍。農(nóng)業(yè)保險覆蓋全國4980.85萬(戶次)農(nóng)戶，保險金額達到1126億元；保費收入達到51.84億元，同比增長514.95%(見專欄六)。
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