四、當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題
目前，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，還存在不少的困難和問題。
(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足
近年來，在市場(chǎng)化改革過程中,四家大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡(jiǎn)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬個(gè)，比2004年減少9811個(gè)?？h域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬個(gè)，比2004年減少6743個(gè)；金融從業(yè)人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬個(gè)，比2004年減少3784個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6%，比2004年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。
在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬個(gè)，分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個(gè)。2004-2006年，除四家大型商業(yè)銀行以外的縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)年均下降3.7%，其中經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)年均下降9.29%。
由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。縣域企業(yè)金融覆蓋水平近年來雖有提高，但總體水平仍然較低。截至2007年末,全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。與此同時(shí)，一些農(nóng)村信用社在改革過程中熱衷于推動(dòng)以省、市為單位組建農(nóng)村信用社法人，試圖取消縣一級(jí)農(nóng)村信用社的法人地位。
實(shí)踐表明，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備比較優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)往往無法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，也無法解決因嚴(yán)重的信息不對(duì)稱而帶來的高風(fēng)險(xiǎn)和巨額成本等問題。中國(guó)并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)，特別缺少根植于農(nóng)村的微型金融組織。相對(duì)來說，貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的“小法人”更適合服務(wù)當(dāng)?shù)?。從美?guó)的情況來看， 8000多家銀行類法人金融機(jī)構(gòu)中，有5000多家是以縣為服務(wù)范圍的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)。與此相比，我國(guó)縣域地方法人金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量尚顯不足。因此，無論從國(guó)家銀行業(yè)宏觀角度考慮，還是從各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的布局出發(fā)，現(xiàn)有的2000多家農(nóng)村信用社縣級(jí)法人不宜向成立全省統(tǒng)一法人的方向轉(zhuǎn)變，避免減少縣一級(jí)的農(nóng)村信用社獨(dú)立法人。
(二)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的激勵(lì)機(jī)制不夠健全
從金融渠道看，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的背景下，目前城鄉(xiāng)資金呈現(xiàn)雙向流動(dòng)特征。從資金流入渠道看，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工收入逐年增多，通過郵政儲(chǔ)蓄銀行或其他金融機(jī)構(gòu)匯回農(nóng)村地區(qū)；中央銀行對(duì)農(nóng)村信用社和政策性銀行給予再貸款支持，并對(duì)農(nóng)村信用社改革提供資金支持；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行利用金融市場(chǎng)籌集社會(huì)資金以糧棉油收購貸款等渠道支持“三農(nóng)”。從資金流出渠道看，主要是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)購買債券、拆借和上存資金等方式。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)收益率較低，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏抵押擔(dān)保品，一些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，相對(duì)來說，農(nóng)村貸款交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。解決農(nóng)村資金外流問題，主要靠改善農(nóng)村信用環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村提供有效金融服務(wù)創(chuàng)造商業(yè)上可持續(xù)的激勵(lì)機(jī)制。
(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)仍不完善
近年來，隨著農(nóng)村金融改革的不斷推進(jìn)，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)也不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)農(nóng)村的能力。但由于目前農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)定位尚未十分明確，其法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問題仍較為突出。主要表現(xiàn)在：一是部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級(jí)法人”社基本上變成了行政性的上下級(jí)關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級(jí)法人的自主權(quán)受到了限制，股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等形同虛設(shè)。省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)轄內(nèi)法人聯(lián)社管理過多，很容易造成管理體制的僵化，甚至出現(xiàn)行業(yè)管理機(jī)構(gòu)越俎代庖現(xiàn)象。由于股東的權(quán)利與責(zé)任嚴(yán)重不對(duì)稱，部分農(nóng)戶股金變成了定期存款，股東的主要目的是獲得貸款上的便利和利息優(yōu)惠。而且農(nóng)村信用社的激勵(lì)機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、市場(chǎng)退出機(jī)制等與農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)績(jī)效息息相關(guān)的宏微觀機(jī)制雖然在改革設(shè)計(jì)中受到了重視，但在實(shí)踐中落到實(shí)處還要走很長(zhǎng)的路,道德風(fēng)險(xiǎn)問題仍然沒有得到根本解決。二是農(nóng)業(yè)銀行目前正在進(jìn)行股份制改革，整體的法人治理結(jié)構(gòu)仍待完善，其在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的建立健全仍需一段時(shí)間。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位和有效經(jīng)營(yíng)模式仍在探索，建立較為完善科學(xué)的政策性金融支農(nóng)機(jī)制尚需過程。
(四)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例仍然較高
雖然近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，全部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款平均占比13.4%，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)四家大型商業(yè)銀行8.4%的不良貸款率平均水平。2007年末，東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率分別為29.9%、20.4%和16.4%，高于全部縣域平均水平16.2、7.0和3.0個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高的原因除了自身經(jīng)營(yíng)管理不夠完善、治理結(jié)構(gòu)存在一定問題外，鄉(xiāng)村債務(wù)消化進(jìn)程緩慢也是其中之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)還面臨比城市經(jīng)營(yíng)更高的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展滯后也是金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高的重要原因。
(五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展尚不能滿足農(nóng)民需求
當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱。2007年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅51.8億元，承保農(nóng)作物2.31億畝，大小牲畜5771.39萬頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供1126億元風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，一方面，導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長(zhǎng)缺乏保障；另一方面，也導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。
缺乏抵押擔(dān)保物品是農(nóng)民貸款難的重要原因之一。如何利用部分財(cái)政資金引導(dǎo)農(nóng)村開展抵押擔(dān)保創(chuàng)新是一個(gè)值得探索的問題。國(guó)際上，如荷蘭等國(guó)家采取財(cái)政出資建立擔(dān)?；鸬刃问剑龠M(jìn)農(nóng)村信貸發(fā)展；美國(guó)通過以農(nóng)產(chǎn)品(16.16,-0.79,-4.66%)保護(hù)收購價(jià)格作為計(jì)價(jià)基礎(chǔ)，要求信貸部門可以用農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行抵押擔(dān)保。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，大力推動(dòng)農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保創(chuàng)新。
此外，我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境還需進(jìn)一步完善。與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)等改革沒有進(jìn)行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。目前農(nóng)村信用主要以農(nóng)戶為主，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、專業(yè)協(xié)會(huì)等組織平臺(tái)的信用建設(shè)仍在探索；在農(nóng)村大量勞動(dòng)力流動(dòng)的情況下，如何針對(duì)農(nóng)民工群體建立相應(yīng)的信用體系，發(fā)揮金融支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)等，還需要進(jìn)一步研究。
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